Bank hipoteczny

Bank hipoteczny ( angielski bank hipoteczny ; szwajcarski Hypothekarbank ), przestarzały nazwa Pfandbriefbanken którego bankowość biznes polega działalność obligacji, jako finansowania dla kredytów od nieruchomości wykorzystywane.

Generał

Ze względu na ustawę o bankach hipotecznych (HBG) z lipca 1899 r. Nazywali się bankami hipotecznymi . Ze złożonego słowa wynikało, że uczestniczył on jako zabezpieczenie hipotek lub obciążeń gruntowych na finansowaniu nieruchomości . Ustawa przedstawiła definicję prawną w § 1 HBG , zgodnie z którą banki hipoteczne są instytucjami kredytowymi prawa prywatnego, „których działalność gospodarcza ma na celu

  1. do udzielania kredytów mieszkaniowych oraz do emisji obligacji (hipoteka Pfandbriefe) na podstawie nabytych hipotek,
  2. Udzielanie pożyczek krajowym przedsiębiorstwom i instytucjom na podstawie prawa publicznego lub wbrew przejęciu przez taką korporację lub instytucję pełnej gwarancji (kredyt komunalny ) oraz emisja obligacji (obligacje komunalne) na podstawie nabytych wierzytelności ”.

Każdy z trzech głównych banków posiadał w 1989 r. Duży bank hipoteczny. Banku niemieckim odbyło większość w Eurohypo , w Dresdner Banku , w niemieckim Eurohypo i Commerzbanku , w Rheinische Hypothekenbank ; wszystkie trzy banki hipoteczne są częścią Hypothekenbank Frankfurt od sierpnia 2002 r. Ustawa Pfandbrief (PfandBG) z lipca 2005 r. Wprowadziła termin banki Pfandbrief, ale poprzednie banki hipoteczne mogą nadal zachować swoje nazwy zgodnie z sekcją 43 PfandBG. Banki hipoteczne są najważniejszą grupą bankową wśród wyspecjalizowanych banków w Niemczech i są wymienione w statystykach bankowych Deutsche Bundesbank pod ogólnym terminem Realkreditinstitut .

historia

Pruski kodeks hipoteczny i upadłościowy z 14 kwietnia 1722 r. Po raz pierwszy uregulował system hipoteczny. Przewidywał on, że kompletna księga wieczysta KW książka będzie skonfigurować na każdym rozdaniu sądu z hipoteki, która powinna zawierać wszystkie nieruchomości w dzielnicy z dokładnymi nazwami i numerami. Nazwisko właściciela, tytuł zakupu i cena zakupu musiały być dołączone do każdej nieruchomości. W kwietniu 1748 r. Zlikwidowano system klasyfikacji wierzycieli uwzględniający przyczynę zadłużenia i zastąpiono go zasadą czysto pierwszeństwa opartą na dacie wpisu. Istotne było teraz, aby najpierw wprowadzić kredytobiorcę hipotecznego. Oczywiście pierwszym bankiem hipotecznym był Schlesische Landschaft , założony w czerwcu 1770 r. , Spółdzielczy publiczny instytut kredytowy, który pożyczył 50% wartości majątku szlacheckiego i refinansował te pożyczki u okaziciela Pfandbriefe. Po nim w czerwcu 1777 r. Powstał Kur- und Neumärkische Ritterschaftliche Kreditinstitut , następnie krajobrazy Pomorza w marcu 1781 r., Prus Zachodnich w 1787 r. I Prus Wschodnich w 1788 r. Przepisy dotyczące kredytów hipotecznych z 20 grudnia 1783 r. Określały poprzednie prawo i zajmowały się zastawami. i przypisanie od kredytów hipotecznych . Krajobraz Groning powstał w Holandii w 1823 roku na podstawie niemieckiego modelu „pejzaży” . Wkrótce potem we Francji w 1824 r. Utworzono hypothécaire Caisse , ale zamknięto ją w 1841 r.

Pierwszymi bankami hipotecznymi w Szwajcarii były Basellandschaftliche Hypothekenbank w 1849 r. , W którym kanton posiadał 10% udziałów, oraz Caisse hypothécaire à Genève , po którym w 1851 r. Powstał Thurgauische Hypothekenbank . Pierwszy prywatny bank hipoteczny w Austrii powstał w 1863 roku pod firmą Oesterreichische Bodenkredit-Anstalt w oparciu o model francuski Credit Foncier .

Na podstawie ustawy z 28 lutego 1852 r., Która regulowała we Francji firmy udzielające pożyczek gruntowych dla wierzycieli i dłużników , pierwszym bankiem hipotecznym w formie prawnej banku akcyjnego był Banque Foncier ( bank pożyczek gruntowych) założony w Paryżu w r. Lipiec 1852 , który rozszerzył się na wszystkie działy, a następnie rozszerzył Crédit Foncier de France o nazwie. Allgemeine Deutsche Credit-Anstalt w Lipsku, założony w marcu 1856 r., Przejął funkcję mieszanego banku hipotecznego w 1858 r., A następnie Hypothekenbank Frankfurt w grudniu 1862 r . Kiedy Bayerische Hypotheken- und Wechselbank otrzymał w 1864 r. Prawo emisji Pfandbriefe , utworzony już w 1835 r. Instytut stał się mieszanym bankiem hipotecznym. Od 1862 roku w Niemczech w krótkim czasie założono około trzydziestu banków hipotecznych. Udzielili pożyczek hipotecznych właścicielowi ziemi i refinansowali się poprzez emisję Pfandbriefe. Tylko nieliczne z tych banków prowadziły działalność tylko w wyżej wymienionych branżach, wręcz przeciwnie, ich statuty dopuszczały w niektórych przypadkach wszystkie rodzaje działalności bankowej.

Braunschweig-Hannoversche Hypothekenbank AG została założona 1871-ty W 1894 roku architekt Hermann Otto Pflaume zbudował trzypiętrowy budynek banku dla nowo powstałego Rheinisch-Westfälische Boden-Credit-Bank w kolońskiej mili bankowej Unter Sachsenhausen 2 .

Pod koniec XIX wieku w Niemczech istniało 40 banków hipotecznych z portfelem kredytowym w wysokości 5,9 miliarda marek, z których 29 to banki czysto hipoteczne, a 11 to banki hipoteczne mieszane. W tym celu 13 lipca 1899 r. Cesarz Wilhelm II usankcjonował ustawę o bankach hipotecznych (HBG), która weszła w życie jako specjalna ustawa instytutowa 1 stycznia 1900 r. W tym samym czasie co BGB . W kontekście ochrony wierzycieli służył on ochronie wierzycieli Pfandbrief i dotyczył banków hipotecznych utworzonych na podstawie prawa prywatnego oraz publicznych instytucji kredytowych. Deutsche Genossenschafts-Hypothekenbank AG (DG-Hyp) powstała dopiero w maju 1921 roku i jest częścią spółdzielni stowarzyszenia . W grudniu 1927 r. Weszła w życie ustawa Public Pfandbrief Act (ÖPG), która zapewniła przywilej zaspokojenia wierzycieli Pfandbrief, aw kwietniu 1943 r. Ustawa o Schiffsbank regulowała tę specjalną gałąź kredytów hipotecznych.

W ustawie Pfandbrief (PfandBG) , która obowiązuje od lipca 2005 r., Podsumowano te szczególne przepisy , zwłaszcza że nie trzeba było już przestrzegać specjalnej zasady bankowej ze względu na wzmocnienie puli zabezpieczeń w wyniku ostatniej zmiany HBG oraz ÖPG w kwietniu 2004 r. PfandBG umożliwia zatem wszystkie instytucje kredytowe do wydania Pfandbriefe jeżeli spełnione są wymogi prawne. Ponadto PfandBG wprowadził zmianę nazwy banków Pfandbrief, podczas gdy banki hipoteczne mogły zachować swoją nazwę i licencję bankową zgodnie z sekcją 43 PfandBG w związku z sekcją 32 KWG, a także zachować ważność transakcji zgodnie z Sekcja 50 (2) PfandBG. Stowarzyszenie Niemieckich Banków Pfandbrief e. V. (vdp) do 2005 r. Nosiło nazwę Stowarzyszenia Niemieckich Banków Hipotecznych i reprezentuje obecnie 41 instytutów członkowskich. W 2005 roku SEB AG był pierwszym bankiem komercyjnym, który otrzymał od BaFin licencję na emisję Pfandbriefe, a następnie połączył swój poprzedni bank hipoteczny z instytucją dominującą.

Międzynarodowy

Banki hipoteczne znane są również za granicą. W większości krajów europejskich istnieje specjalna nazwa dla Pfandbriefe objętego prawem do ziemi i ziemi , która jest regulowana specjalnymi ustawami w Austrii , Francji , Danii , Grecji , Włoszech , Hiszpanii , Szwecji i Niemczech . W Austrii tylko niewielka liczba banków hipotecznych może wydawać Pfandbriefe. Banki hipoteczne nie mogą emitować więcej Pfandbriefe niż są objęte hipoteką o tej samej kwocie („zwykła ochrona”). Francja zna „Obligacja Foncière” od grudnia 1988 r. Wydawana przez „Crédit Foncière de France” (CFF). Od grudnia 1998 r. We Francji istnieją szczególne ramy prawne dla banków hipotecznych.

Dwa największe banki hipoteczne w USA, Fannie Mae i Freddie Mac , stały się niewypłacalne w sierpniu 2008 r. Po kryzysie finansowym w 2007 r. , W związku z czym rząd USA musiał skorzystać z pomocy państwa. W Anglii we wrześniu 2007 r . Pożyczkodawca hipoteczny w Northern Rock musiał być wsparty pożyczką ratunkową z Banku Anglii . Kiedy problem płynności banku hipotecznego stał się znany opinii publicznej, tysiące klientów szturmem wdarło się do oddziałów banku, panika bankowa spowodowała wycofanie 2 miliardów funtów w ciągu dwóch dni. W lutym 2008 roku Northern Rock został znacjonalizowany.

literatura

  • Albrecht Schmidt : Przyszłość banków hipotecznych. Od czystego banku hipotecznego do uniwersalnego banku z przywilejem Pfandbrief . W: Nieruchomości i finansowanie 56 (2005) 2, s. 52–53.

Indywidualne dowody

  1. Stefan Kofner , Rynek mieszkaniowy i przemysł mieszkaniowy , 2004, s.95 .
  2. ^ Deutsche Bundesbank, Directory of Credit Institutions , Banking Information 2, styczeń 2015, s.4.
  3. Leopold-Michael Marzi, The Law of Pfandbriefe and Mortgage Banks in the Past and Present , 2002, str.7.
  4. ^ Towarzystwo Historii Marka Brandenburgii, Badania nad historią Brandenburgii i Prus , tom 46, 1934, s.38.
  5. Leopold-Michael Marzi, The Law of Pfandbriefe and Mortgage Banks in the Past and Present , 2002, str.8.
  6. Leopold-Michael Marzi, The Law of Pfandbriefe and Mortgage Banks in the Past and Present , 2002, s.13.
  7. ^ Karl Heinrich Rau, Zasady polityki gospodarczej , 1854, s.224.
  8. Robert von Mohl, Journal for the Entire Political Science , tom 15, 1859, str.489.
  9. Michael Golodetz, Państwowy nadzór nad bankami hipotecznymi , część 1, 1905, s.16 .
  10. Leopold-Michael Marzi, The Law of Pfandbriefe and Mortgage Banks in the Past and Present , 2002, s.20.
  11. ^ Anton Pavlicek, Das Pfandbriefrecht , 1895, s. 21 i nast.
  12. ^ Waldemar R. Röhrbein : Braunschweig-Hannoversche Hypothekenbank. W: Klaus Mlynek, Waldemar R. Röhrbein (red.) I inni: Stadtlexikon Hannover . Od początku do chwili obecnej. Schlütersche, Hannover 2009, ISBN 978-3-89993-662-9 , s. 81.
  13. Dieter Bellinger / Volker Kerl, Hypothekenbankgesetz , 1995, str. 27.
  14. Leopold-Michael Marzi, The Law of Pfandbriefe and Mortgage Banks in the Past and Present , 2002, s.93.
  15. Helmut Kaiser / Anja Heilenkötter / Markus Herrmann / Werner Krämer, Der Euro-Kapitalmarkt , 1999, s.89 .
  16. oprócz 8 prowincjonalnych banków hipotecznych, Bank Austria , Erste Bank i Pfandbriefstelle austriackich prowincjonalnych banków hipotecznych
  17. Eberhard von Eine, Wohnen , 2016, s.175.