Ryzyko moralne

Moral hazard (w tym moralnego zagrożenia , ryzyka moralnego lub wypadku racjonalności ; English moral hazard ) występuje wtedy, gdy podmioty gospodarcze zachowują się nieodpowiedzialnie lub lekkomyślnie powodu utrudnień gospodarczych, a tym samym ryzyka wyzwalacza lub nasilać. Standardowym przykładem są zmiany zachowania spowodowane ubezpieczonym ryzykiem . Pierwotnie termin z nauki o ubezpieczeniach , ryzyko moralne jest obecnie częścią ogólnego żargonu ekonomicznego .

opis

Ryzyko moralne jest często wyjaśniane jako model jako wynik asymetrycznej informacji pomiędzy zaangażowanymi podmiotami gospodarczymi ( osobami prywatnymi , przedsiębiorstwami lub państwem z jego oddziałami), które nie mają dla siebie tego samego poziomu informacji. Istnieje ryzyko moralne, gdy jednostki są uwolnione od odpowiedzialności za potencjalnie kosztowne konsekwencje swoich działań, ponieważ koszty te są ponoszone gdzie indziej. Ryzyko indywidualne jest skolektywizowane, tj. od ryzyka dla działającej osoby do ryzyka dla zainteresowanego zbiorowego. W skrócie: ryzykiem moralnym w tym przypadku jest promowanie zachowań lekkomyślnych lub przestępczych ze względu na pewność pokrycia wynikającego z tego ryzyka szkody.

Przykłady

Poniżej kilka przykładów zagrożeń moralnych w życiu codziennym w porządku alfabetycznym:

Spadek ceny akcji

Greenspan Put : Ogólny spadek cen akcji może poważnie wpłynąć na inwestycje i wywołać kryzys gospodarczy . Jako środek zaradczy bank centralny może wykupić akcje w przypadku krachu na giełdzie, aby zapobiec rozprzestrzenianiu się spadku wartości. W rezultacie ceny akcji są wyższe, ponieważ inwestorzy giełdowi polegają na takiej interwencji banku centralnego w sytuacji awaryjnej. Te rzekome gwarancje banku centralnego na ogólny spadek cen akcji, po byłym szefie Rezerwy Federalnej USA Alanie Greenspanie i po normalnym zabezpieczeniu przed spadkiem cen, opcjach sprzedaży , wspomniał Greenspan Put .

Biurokracja

Istnieje domniemanie, że motywacja i etyka pracy z urzędnikami jest mniejszy, ponieważ ze względu na kadencję i bezpiecznego emerytalnego prawa do świadczeń obniżyć środki motywacji nie stwarza zagrożenia dla urzędników. Możliwą kontrtezą byłoby to, że „przywileje służby cywilnej” nagradzają usługi specjalne (np. poprzez ulgi ), takie jak szczególna lojalność wobec państwa czy lojalność wobec konstytucji, zakaz strajków i tym podobne. Takie rozważania dotyczą również stosunków pracy o charakterze urzędniczym , na przykład w dużych firmach, czy też uregulowań nieterminowych w układach zbiorowych po długim okresie służby .

System zdrowotny

Ubezpieczenie

Dzięki ubezpieczeniu w zachodnich systemach opieki zdrowotnej , rozbieżność między działaniem a odpowiedzialnością daje ubezpieczonym mniejszą motywację do ograniczania ryzykownych zajęć rekreacyjnych lub niezdrowego stylu życia, ponieważ wspólnota solidarności ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego w razie potrzeby pokrywa koszty leczenia . W ekonomii zdrowia określa się to jako pokusę nadużycia ex ante .

Możliwe środki zaradcze: Podział kosztów w różnych formach, składki ubezpieczeniowe zróżnicowane w zależności od ryzyka choroby .

Usługi medyczne: pacjent

Ponieważ koszty nie odgrywają roli w korzystaniu z usług medycznych, istnieje ryzyko, że pacjenci będą prosić o zbyt wiele usług, nawet tych, które są mało przydatne lub wcale. Wynikające z tego koszty są ponoszone przez ogół społeczeństwa i powodują, że cały system jest droższy. W tym przypadku w ekonomii zdrowia używa się terminu pokusa nadużycia ex post .

Możliwe środki zaradcze: Opłaty praktyki lub inne ko płatności , dni oczekiwania .

Usługi medyczne: lekarz

Ryzyko moralne występuje również u praktykującego, m.in. B. lekarze: Ponieważ koszty leczenia nie są pokrywane bezpośrednio przez pacjenta, ale przez jego ubezpieczenie, lekarz ma pokusę przeprowadzania niepotrzebnych i/lub zbyt drogich zabiegów, a nawet popełniania oszustw związanych z rachunkiem .

Możliwe środki zaradcze: Lekarze nie są już wynagradzani za każdą przepisaną usługę, ale raczej w ramach modelu rekompensaty ryczałtowej ( ryczałt za przypadek i wynagrodzenie specjalne , capitation ).

Dług

W przypadku długów istnieje ryzyko, że dłużnicy popadną w wysokie zadłużenie, zakładając w przyszłości umorzenie długów ( pokusa nadużycia dłużnika ); Podobnie wierzyciele, którzy nie uczestniczą w umorzeniu długów, mogliby wykorzystać swobodę finansową powstałą w wyniku umorzenia długów w celu udzielenia dalszego kredytu ( pokusa nadużycia wierzyciela ). Ogólnie rzecz biorąc, umorzenie długów niesie ze sobą silne zachęty dla dłużników, aby nie poprawiali swoich wyników gospodarczych.

buczenie

Termin bumelowanie odnosi się do problemu, w którym pracownicy obniżają swoją wydajność pracy, ponieważ pracodawcy mogą jedynie niedokładnie kontrolować tę wydajność. Zmniejsza to ryzyko sankcji dla pracowników, które powinny wiązać się ze spadkiem wydajności. Premie za wyniki lub praca akordowa mogą motywować pracowników do lepszych wyników.

świadczenia socjalne

Beneficjent świadczeń socjalnych ( Hartz IV , zasiłek dla bezrobotnych lub renta inwalidzka ) jest karany za podjęcie pracy o niepewnym charakterze, jeżeli świadczenia socjalne zostaną najpierw obniżone ze względu na (skromny) awans ekonomiczny, a w razie potrzeby ponownie (np. bezrobocie , choroba lub wypadek ). dochód z pracy najemnej spada wcześniej niż reaktywacja zasiłku socjalnego. Czekając na różne terminy, łączny dochód, w tym świadczenia socjalne, może być niższy w przypadku czasowej pracy zarobkowej niż w przypadku ciągłego otrzymywania. Konflikt można zażegnać poprzez kalkulację świadczeń socjalnych w perspektywie długoterminowej (z różną oceną przypadków nowych wypłat lub ponownych wypłat) oraz szybką i nieskomplikowaną procedurę reaktywacji świadczeń socjalnych.

Ubezpieczenie

Kierowcy jeżdżą bardziej brawurowo po wykupieniu ubezpieczenia OC pojazdu, ponieważ wszelkie szkody byłyby objęte ubezpieczeniem. W najgorszym przypadku uszkodzenia są celowo powodowane przez oparzenia samochodów . Dotyczy to również wszystkich ubezpieczeń majątkowych i życiowych . Jednym z możliwych rozwiązań jest wysoka franszyza lub franszyza, która zmniejsza ryzyko dla firmy ubezpieczeniowej, ale z drugiej strony zmniejsza również ochronę zapewnianą przez ubezpieczenie dla ubezpieczającego ( sprzeczne cele ).

Kryzysy gospodarcze

W przypadku kryzysów gospodarczych w poszczególnych państwach lub dużych firmach o znaczeniu systemowym instytucje międzynarodowe i duże kraje uprzemysłowione są zmuszone do wkroczenia z akcjami ratunkowymi, aby pojedyncze państwo lub duże firmy nie niosły ze sobą całej gospodarki zarażonej. - aktorzy tacy jak banki centralne odgrywają rolę Pożyczkodawcy ostatniej instancji . Może to prowadzić do ryzykownych zachowań poszczególnych rządów i dużych korporacji, które ufają, że w razie potrzeby będą potrzebować pomocy w kontekście ratowania . Jeśli firmy gromadzą straty, ale mogą same odbierać zyski i w ten sposób są zmotywowane do ryzykownych zachowań, można również mówić o problemie motywacji do ryzyka .

Podejście filozoficzne

Jako moralno-filozoficzne twierdzenia o liberalizmu i neoliberalizmu wyjaśnienia zjawiska kryzysu gospodarczego, ryzyko moralne opiera się na etycznych pojęciu „zła człowieka”, co w skrajnych przewodów formularzy do „ ontologizacji rządów w sensie końca historia".

linki internetowe

literatura

Indywidualne dowody

  1. Hermann May / Hans-Jürgen Albers, Handbook on Economic Education , 1992, s. 438
  2. Na temat pokusy nadużycia w postaci ratowania banków centralnych por. Gerhard Illing: Kryzys płynności wygląda ciemniej w Stanach Zjednoczonych niż w Europie. FAZ , 16 sierpnia 2007, s. 19
  3. Hartmut Ihne / Jürgen Wilhelm, Wstęp do polityki rozwoju , 2013, s. 99
  4. Holger Schatz: praca z zasady. Kryzys zasady osiągnięć i jej neoliberalna rekonstrukcja. Münster 2004, s. 252 i nast.