Bank oszczędnościowy

Związki są zazwyczaj non-profit publiczne banki uniwersalne w sponsoringu komunalnych . Istnieje również pięć niezależnych kas oszczędnościowych sponsorowanych poza gminami, które również mają status organizacji charytatywnej.

Pochodzenie słowa

Słowo złożone „Sparkasse” wywodzi się z XVIII wieku i oznaczało „publiczną instytucję do przechowywania oszczędności wraz z odsetkami”. Połączenie słów „ oszczędzaj ” (nie konsumuj całkowicie ) i „ gotówka ” (zamykany pojemnik na pieniądze) wskazuje na ich pierwotne zadanie uzyskania oszczędności poprzez wpłacenie gotówki do kasy .

Generał

Jej prawnym zadaniem jest oferowanie szerokiej grupie ludności możliwości inwestowania pieniędzy, przeprowadzania transakcji płatniczych i zaspokajania lokalnych potrzeb kredytowych klientów, pielęgnowania poczucia ekonomii ludności i promowania bezgotówkowych transakcji płatniczych .

Banki oszczędnościowe są zatem bankami uniwersalnymi, mogą prowadzić wszelką działalność bankową ze wszystkimi grupami klientów. Wyróżnia również swoją sieć oddziałów , co sprawia , że jest bankami oddziałowymi . Publiczne kasy oszczędnościowe różnią się od innych banków tym, że są prowadzone przez władze lokalne . Twój obszar biznesowy jest ograniczony do obszaru władz lokalnych. Banki oszczędnościowe również przestrzegają zasady non-profit .

Kasy oszczędnościowe w Niemczech

W Niemczech Sparkassen i Landesbanken stanowią filar finansowy w trójfilarowym modelu sektora finansowego . Sparkassen-Finanzgruppe osiąga wysokie udziały w rynku w wielu obszarach biznesowych branży usług finansowych , w szczególności ze względu na wysoką lokalną obecność i łączenie produktów , w niektórych obszarach (oszczędności klientów) jest nawet liderem na rynku . Tutaj Hamburger Sparkasse z aktywami ponad 38 miliardów euro, największy bank oszczędnościowy przed Sparkasse Cologne Bonn z około 29 miliardami euro i Kreissparkasse Köln z ponad 24 miliardami euro.

Publiczne kasy oszczędnościowe w Niemczech są częścią bankowej grupy publicznych instytucji kredytowych i są połączone w Niemieckie Stowarzyszenie Kas Oszczędnościowych i Giro , które zostało założone w grudniu 1884 r . Jest to grupa interesu i jako organizacja parasolowa składa się w szczególności z regionalnych kas oszczędnościowo-rządowych, do których należą odpowiednie kasy oszczędnościowe. W przypadku bezpłatnych kas oszczędnościowych istnieje w Niemczech Stowarzyszenie Niemieckich Wolnych Publicznych Kas Oszczędnościowych .

Statystyka

Chociaż w grudniu 1990 r. Istniało jeszcze 769 kas oszczędnościowych z 19036 oddziałami, ich liczba zmniejszyła się do 624/19 071 w wyniku fuzji w 1995 r., 562/16892 w 2000 r., 429/13 025 w 2010 r. I 416/11 951 w 2014 r. Proces kurczenia jest głównie ze względu na oszczędności fuzji banków i intensyfikuje trendu kosztem małych banków oszczędnościowych i na rzecz tworzenia dużych banków oszczędnościowych, które - mierzona w kategoriach biznesowych objętości - docierają do wielkości z dużych banków . Do lipca 2020 r. Liczba kas oszczędnościowych w Niemczech została zredukowana do 376 w wyniku kolejnych fuzji.

Konsolidacja idzie w parze z redukcją zatrudnienia. Pod koniec 2010 roku kasy oszczędnościowe zatrudniały nadal prawie 250 000 pracowników, o 17 000 mniej niż 7 lat wcześniej.

rok	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2012	2013	2014	2015	2016	2017	2018	2019
Liczba kas oszczędnościowych	477	463	457	446	438	431	429	423	422	416	417	413	403	385	379
Pracownik	265,415	260,825	257.022	253,696	251,400	249,577	248,137	244,862	234,340	225 000	230.213	233,742	224,700	209,588	204,988

historia

Początki

Kiedy powstała pierwsza Sparkasse w Niemczech, to kwestia sporna. Pierwsi, pokrewni poprzednicy kas oszczędnościowych nadal nazywani byli „ funduszami osieroconymi ” lub „ funduszami pożyczkowymi”, jak na przykład fundusz utworzony w 1749 r. Przez Reichsabtei Salem w celu zarządzania rentami sierocymi. Banki oszczędnościowe pojawiły się głównie w XVIII wieku, aby zapewnić biedniejszym grupom ludności bezpieczną okazję do zachowania najmniejszych depozytów kapitałowych na zabezpieczenie ryzyka na starość lub w przypadku choroby.

Bank pożyczkowy Hanau (założony 10 kwietnia 1738 r. Przez Landgrave Wilhelm VIII ), Württembergische Waisenkasse w Roth (1746 r. Przez Anzelma II. Schwaba ), lombard Braunschweig- Ducal (założony w marcu 1765 r. „Pod gwarancją suwerenną”), - nadal istniejące - Fürstlich Castell'sche Credit-Casse (1774) lub Fürstliche Leihkasse w Detmold (1786), przy czym ta ostatnia koncentruje się na instytucji kredytowej zajmującej się nieruchomościami .

Oldenburger Ersparungscasse z 1786 roku była przez długi czas najstarszą istniejącą kasą oszczędnościową na świecie, której akt założycielski został podpisany 1 sierpnia 1786 roku; działo się to na Landessparkasse zu Oldenburg .

Według współczesnego rozumienia pierwszą kasą oszczędnościową jest „klasa oszczędnościowa” hamburskiego Powszechnego Funduszu Emerytalnego, założona w 1778 r. Przez hamburskie „Patriotyczne Towarzystwo Krzewienia Sztuki i Edukacji” . Dała też służbie , pracownikom dziennym i marynarzom rachunki oszczędnościowe , aby „zwykli ludzie” mogli bezpiecznie i po procent inwestować swoje oszczędności.

Pierwszy instytut miejski

W czerwcu 1801 r. Spar- und Leih-Casse Göttingen był pierwszym miejskim instytutem kredytowym, który rozpoczął pracę. W następnych latach odpowiedzialność za dużą liczbę obywatelskich kas oszczędnościowych przeszła na gminy. Zarządzenie miasto od Heinrich Friedrich Karl vom Stein z dnia 19 listopada 1808 zapewniona samorządu lokalnego , co doprowadziło do podjęcia społeczności lokalnej ideę oszczędności w banku i inicjowanie tworzenia banków oszczędnościowych. W maju 1818 r. W Stuttgarcie dla całego Królestwa Wirtembergii założono Württembergische Spar-Casse, aw czerwcu 1818 r . Berliner Sparkasse . W styczniu 1819 r. Z inicjatywy i przy współudziale finansowym ministra konferencji Petera Karla Wilhelma von Hohenthala w Königsbrück powstała pierwsza w Saksonii kasa oszczędnościowa .

Pierwsze miejskie kasy oszczędnościowe w Królestwie Bawarii powstały w Norymberdze (listopad 1821), Augsburgu (luty 1822) i Würzburgu (październik 1822). Zgodnie ze „znowelizowanym regulaminem miejskim” z 17 marca 1831 r. Utworzenie kas oszczędnościowych wymagało zgody prezydenta okręgu , ponieważ przyjęcie depozytu oszczędnościowego było uznawane za pożyczkę od odpowiedniej gminy sponsorującej, która wymagała zgody .

Po wejściu w życie regulaminu pruskich kas oszczędnościowych 12 grudnia 1838 r. Okres 1840–1860 był najbardziej intensywnym okresem tworzenia kas oszczędnościowych, gdyż w tym okresie powstało ponad 800 nowych kas oszczędnościowych. W 1838 r. W Prusach działało 85 publicznych kas oszczędnościowych, w 1850 r. Ich liczba wzrosła do 234, w 1870 r. Do 932, w całych Niemczech na przełomie XIX i XX wieku istniało 2500 kas oszczędnościowych.

Ustawa o kasach oszczędnościowych

Spośród 86 kas oszczędnościowych istniejących w 1838 r. 81 posiadało instytucje prawa publicznego. Aby stworzyć jednolitą podstawę prawną dla tych działających w regionie kas oszczędnościowych , w 1838 r . Zrodził się pomysł ustaw o kasach oszczędnościowych . Powodem tego, jednak początkowo nie była standaryzacja prawa oszczędnościowych, ale raczej wątpliwości co do tego, czy książki oszczędności bankowych wydanych przez oszczędnościowych banki były nie podlega królewskiej zatwierdzenia jako papiery na okaziciela na podstawie ustawy uchwalonej w czerwcu 1833 roku. W dniu 12 grudnia 1838 r. Ostatecznie uchwalono „Regulamin tworzenia kas oszczędnościowych”, który zawierał w szczególności przepisy dotyczące administrowania kasami oszczędnościowymi i zabezpieczenia oszczędności. Ta ustawa o kasach oszczędnościowych jest zatem pierwszą niemiecką regulacją dotyczącą grupy instytucji w ramach prawa bankowego .

Pierwsza Pfennigsparkasse została założona w Darmstadt w 1880 roku . W pruskim zarządzeniu opiekuńczym , uchwalonym w lipcu 1875 r. , Ustawodawca po raz pierwszy wypowiedział się na temat „publicznych kas oszczędnościowych”. Jednak dopiero w lipcu 1900 r. Wspólny dekret pruskiego ministra spraw wewnętrznych i sprawiedliwości wyjaśnił, że „publiczne kasy oszczędnościowe należy rozumieć tylko jako te, które są prowadzone na rachunek spółki publicznej lub spółki publicznej. prawo dotyczące swoich zobowiązań przejął gwarancję ”.

Instytucje prawa publicznego

Przez 3rd Reich awaryjne zarządzeniem z dnia 6 października 1931 roku ( „Rozporządzenie do zabezpieczania Gospodarki i Finansów”), banki oszczędnościowe i ośrodki Giro uzyskuje swoją niezależność podczas niemieckiego kryzysu bankowego poprzez formy prawnej wystąpienia instytucji prawa publicznego . Odpowiedzialność gwaranta również miała swoje źródło w tym nadzwyczajnym zarządzeniu Rzeszy . Powodem wprowadzenia odpowiedzialności poręczyciela był fakt, że wierzyciele nie powinni tracić odpowiedzialności komunalnej za zobowiązania Sparkasse poprzez uniezależnienie kas oszczędnościowych . Dopóki kasy oszczędnościowe były organizacyjną częścią gmin, za zobowiązania te odpowiadały gminy.

Narodowy socjalizm

Kasy oszczędnościowe zostały po raz pierwszy zrównane pod względem prawnym z bankami w ustawie Prawo bankowe z grudnia 1934 r. Należy wzmocnić wolę oszczędzania wśród ludności, aby uzbrojenie i działania wojenne mogły być zabezpieczone finansowo, a dewaluacja waluty pozostała niewidoczna. Zrzeszenie kas oszczędnościowych i banków spółdzielczych połączyło się w 1935 r. Jako „grupa gospodarcza Sparkassen” i zrównane . Kasy oszczędnościowe angażowały się także w politykę rasową, dotyczącą zatrudniania Żydów i wywłaszczania mienia żydowskiego. Po 1938 r. Żydowskie rachunki oszczędnościowe były przechowywane, zamrażane i zamykane na specjalnych kontach powierniczych, a depozyty przekazywane do Reichsbank w Berlinie.

okres powojenny

Po drugiej wojnie światowej historia kas oszczędnościowych w NRD oddzieliła się od historii Niemiec Zachodnich . W NRD nadal istniejące kasy oszczędnościowe zostały przydzielone do klientów i otrzymały wszystkie rachunki oszczędnościowe z banku centralnego w styczniu 1951 r., Aw styczniu 1952 r. Bank centralny przekazał im wyłączną odpowiedzialność za prowadzenie rachunków małych firm zatrudniających do 10 pracowników; W zamian musieli przenieść wszystkie rachunki organów publicznych i większych przedsiębiorstw do banku centralnego.

„Zarządzenie o finansowaniu zakupu mebli i innych dóbr trwałego użytku”, które weszło w życie 16 października 1953 r., Umożliwiło kredyt w rzeczywistych ratach . Od października 1956 r. Sam handel może sprzedawać określone towary na raty. W ramach reformy administracyjnej w 1952 r. Liczba kas oszczędnościowych w NRD wzrosła do 198; pozostała względnie stabilna na poziomie 196 do zjednoczenia . W marcu 1956 r. Państwowe kasy oszczędnościowe otrzymały jednolity statut.

Kiedy w lipcu 1958 r. Przestał obowiązywać wymóg uzyskania zezwolenia na otwieranie oddziałów w Niemczech Zachodnich , kasy oszczędnościowe przekształciły się w banki oddziałowe z rozległą siecią oddziałów . Skutki reformy administracyjno- regionalnej w 1965 r. Doprowadziły do ​​intensyfikacji działalności oddziałów w kasach oszczędnościowych. Związane z reformą fuzje kas oszczędnościowych pozostawiły niemal niezmieniony trend rozwoju oddziałów. Od 1967 roku w Niemczech nastąpiła druga fala rozbudowy sieci oddziałów.

Wynalezienie bankomatu sprawiło, że ważna funkcja branżowa zarządzania gotówką w kolejnym okresie stała się w dużej mierze przestarzała. Pierwszy bankomat w Niemczech został uruchomiony 27 maja 1968 r. Przez Kreissparkasse Tübingen , ale ta innowacja rozprzestrzeniła się stosunkowo wolno.

Innowacje finansowe w sektorze kas oszczędnościowych obejmują kredyt akwizycyjny (1961), kartę czekową i list do kasy oszczędnościowej (sierpień 1967), kredyt w rachunku bieżącym (wrzesień 1968) oraz obligację banku oszczędnościowego (1970).

Kryzys finansowy

W wyniku kryzysu finansowego , który zaczął się od 2007 r. , Kasy oszczędnościowe musiały wpłacać wyższe składki za pośrednictwem zrzeszenia odpowiedzialnego Sparkassen-Finanzgruppe , co spowodowało kłopoty kilku małych kas oszczędnościowych .

zadania

Przegląd

Banki oszczędnościowe prowadzą działalność związaną z depozytami i pożyczkami , papierami wartościowymi , transakcjami płatniczymi i są głównie bankami domowymi swoich instytucji publicznych. Realizują te zadania w interesie publicznym , który wymaga uwzględnienia dobra wspólnego . Prowadzą działalność gospodarczą w oparciu o zlecenie publiczne i zasadę non-profit .

Państwa zamówienie publiczne ma na celu dostarczenie do obszaru biznesowego korzyści ekonomicznych, pieniężnych i kredytowych, oszczędności i ogólnego dobrobytu, a także promowanie dla ludności i usług sektora MŚP, które mają być świadczone.

Zasada nierentowności zawsze odróżniała kasy oszczędnościowe od innych banków nastawionych na maksymalizację zysków . Zgodnie ze statutem, maksymalny zysk nie jest przedmiotem polityki korporacyjnej ; rozsądny zysk jest wystarczający. „Osiąganie zysku nie jest głównym celem robienia interesów”. Wykorzystanie wygenerowanych zysków jest regulowane odmiennie w regionalnych ustawach o kasach oszczędnościowych . W większości przypadków, wszelkie zyski, które zostały osiągnięte, pod warunkiem, że nie pozostają w Sparkasse w wyniku zwiększenia rezerwy na zabezpieczenia , są udostępniane przez Sparkasse w ramach jej własnej decyzji na cele charytatywne zmniejszające podatki; nadwyżki są jedynie przekazywane dostawcy w wyjątkowych przypadkach.

Wiele kas oszczędnościowych założyło również fundacje, które promują cele charytatywne. W przypadku konfliktu celów pierwszeństwo ma mandat publiczny.

Banki oszczędnościowe muszą także przestrzegać zasady regionalnej , która zobowiązuje je do prowadzenia działalności bankowej tylko w ściśle określonym regionie danej instytucji.

Wykorzystanie rocznych nadwyżek

Obowiązek świadczenia usługi publicznej, który większość kas oszczędnościowych chce wypełniać poprzez dobrowolne darowizny i sponsoring obniżające podatki , jest przez krytyków praktyki kas oszczędnościowych interpretowany jako obowiązek wspierania właścicieli, czyli budżetów publicznych, na cele non-profit , co odpowiada podstawie prawnej.

Śledcza sieć badawcza Correctiv informuje, że dwie trzecie kas oszczędnościowych nie przekazało swoich rocznych nadwyżek swoim właścicielom w 2013 i 2014 roku . W 2014 roku osiągnięto nadwyżkę w wysokości 1,9 mld euro. Tylko 14% tej kwoty zostało wypłacone odpowiedniej instytucji. Krytyka ze strony Państwowego Urzędu Kontroli Dolnej Saksonii wywołała szerokie zainteresowanie mediów.

W Düsseldorfie na początku 2017 r. Burmistrz, pierwszy prezes zarządu w Niemczech, złożył do organu nadzorczego Sparkasse pozew przeciwko prezesowi Sparkasse Arndtowi Hallmannowi. Umowa przewiduje, że Sparkasse przekaże co roku właścicielowi gminy pięć procent zysku przed opodatkowaniem i innymi transferami plus połowę wszystkich nieplanowanych nadwyżek.

Jednym z głównych powodów niechęci banków do wypłaty dywidendy gminom był fakt, że wynagrodzenie członków zarządu można było zmniejszyć o 300 000–1 mln EUR poprzez zmianę podstawy wymiaru. Burmistrz Thomas Geisel (SPD) zapewnił, że Sparkasse , która jego zdaniem była nadubezpieczona, wypłaciła 26 mln euro z prawie 140 mln euro zarobionych w 2014 r., 14 mln w 2017 r.

Skrytykowano również, że rada dyrektorów Sparkasse mogła znacznie ograniczyć zakres podziału zarządu poprzez rezerwy i rezerwy . Geisel zażądał „zrozumiałej kalkulacji wyników”.

Rainer Gottwald zbadał wszystkie bawarskie kasy oszczędnościowe i doszedł do wniosku, że pomimo zasad kapitałowych dla banków i ustawy o państwowych bankach oszczędnościowych, rezerwy w wysokości 2,4 mld euro można było rozdzielić na 2014 r.

podarować

Praktyka darowizn kas oszczędnościowych jest częściowo krytykowana, ponieważ prowadzi do powstania zależności między odbiorcami a kasą oszczędnościową. Jeśli chodzi o praktykę przyznawania Sparkasse, samodzielnie decyduje o wykorzystaniu Sparkasse, a nie gmina jako właściciel Sparkasse. Krytykowana jest również tajemnica, przekazywanie darowizn organizacjom non-profit, finansowanie krzyżowe kandydatów na stanowiska polityczne oraz konflikty interesów w kontaktach osobistych . Darowizny często wydają się ukrywać działania marketingowe . W badaniu correctiv w 2016 r. Tylko 32 z 403 kas oszczędnościowych opublikowało listę swoich darowizn, chociaż instytucje publiczne muszą przekazywać informacje zgodnie z ustawą o wolności informacji. W 2014 r. Wszystkie bawarskie kasy oszczędnościowe zostały sprawdzone pod kątem niewłaściwych darowizn, sponsoringu i wydarzeń dla klientów, takich jak finansowanie niewłaściwych wydatków dla lokalnych polityków.

Promocja oszczędności

Kasy oszczędnościowe mają za zadanie promować oszczędności. Krytykuje się, że oszczędzanie jest mało opłacalne, a zwłaszcza drobni oszczędzający prawie nie osiągają zwrotu. Inną kontrowersyjną kwestią była próba wypowiedzenia przez kasy oszczędnościowe umów oszczędnościowych, które nie były już dla nich opłacalne.

Pożyczki dla klasy średniej

Banki oszczędnościowe powinny w szczególności udzielać kredytów swoim klientom, w tym lokalnym i regionalnym małym i średnim przedsiębiorstwom . Jednak w wyniku kryzysu finansowego niektóre z tych pożyczek są udzielane tylko na trudnych warunkach, zwłaszcza dla młodych firm.

Zagadnienia prawne

forma prawna

Z wyjątkiem wolnych banków oszczędnościowych organizowanych jako spółkę akcyjną , że publicznoprawne banki oszczędnościowe mają na formę prawną danego instytucji prawa publicznego , z których strukturalne cechy z instytucjonalnej odpowiedzialności i odpowiedzialności gwaranta są generalnie związany. Wsparciem dla publicznych instytucji finansowych są władze gminne , takie jak miasta , miasteczka lub powiaty lub gminne Sparkassenzweckverband jako połączenie kilku władz lokalnych. Często nazwa wskazuje już przewoźnika komunalnego, np. B. Stadt Sparkasse, Kreis Sparkasse lub District Sparkasse. W przypadku związku gminnego jest to wówczas stowarzyszeniowa kasa oszczędnościowa . Czasami jednak nie można odczytać nazwiska właściciela, jak ma to miejsce w przypadku Kreissparkasse Köln , która w rzeczywistości jest kasą oszczędnościową specjalnego przeznaczenia, zwłaszcza że nie ma już dzielnicy Kolonii.

Banki i organy zarządzające

Banki oszczędnościowe to instytucje kredytowe w rozumieniu § 1 (1) KWG , które mogą przeprowadzać wszystkie wymienione tam transakcje bankowe. Podstawą prawną powstania i funkcjonowania jest również Sparkasse Act odpowiedniego kraju związkowego, w którym Sparkasse ma swoją siedzibę, oraz statut wydany przez właściciela . Do organów banku oszczędnościowego są zarząd jako organ zarządzający i zarządu jako organu nadzorczego. W niektórych landach, komisja kredytowa musi być również skonfigurowane do pewnych decyzji kredytowych . W Sparkassengesetz dla Badenii-Wirtembergii komisja kredytowa została utworzona jako odrębny organ obok rady dyrektorów i rady administracyjnej.

Ochrona znaków towarowych

Termin Sparkasse jest prawnie chroniony w Niemczech zgodnie z § 40 KWG, aw Austrii zgodnie z § 94 (BWG). Właściciel znaku towarowego Niemieckie Stowarzyszenie Banków Oszczędnościowych (DSGV) ogłosił 7 lutego 2002 r. Jako wspólny znak bezbarwny znak nr 30211120 „Czerwony” ( HKS 13 ) dla usług w klasie 36 „ Finanse ” i zabezpieczył je od 11 lipca, 2007 jako symbol egzekwowania ruchu. Federalny Trybunał Sprawiedliwości (BGH) orzekł w tym kolorze sporze między DSGV i Santander Consumer Bank (Niemcy) (który korzystał z podobnych wyglądające czerwone HKS 14 ), że jeżeli ruch ze względu na oznakowanie nawyki w odpowiednich towarów lub sektora usług stosowania kolorów jest używany jako środek identyfikacji lub jeśli kolor pojawia się w kontekście wszystkich innych elementów w taki sposób, że docelowa grupa odbiorców rozumie go jako etykietę produktu, można wyjątkowo założyć, że jest używany jako i dał pierwszeństwo „Sparkasse red”.

Logo i projekt korporacyjny

Logo jest stylizowany kształt litery S i skarbonki z monetą reprezentuje. Przeznaczone było. W pierwszej formie w 1938 roku przez Louisa Gaigg, mało znanego artysty plakat Późniejszy znak towarowy był używany przez Sparkassenverlag tylko do celów wewnętrznych i dlatego był nieznany ogółowi społeczeństwa. Od 1948 roku symbol ten był również używany przez większość kas oszczędnościowych publicznie, a dzięki wyjątkowej pozycji rynkowej kas oszczędnościowych szybko stał się dobrze znanym symbolem identyfikacyjnym kas oszczędnościowych.

W 1972 roku Otl Aicher opracował jednolity wygląd ( projekt korporacyjny ) dla wszystkich kas oszczędnościowych. Nadał logo jego obecną formę, bez widocznego do tego czasu slotu, i zdefiniował kolor czerwony ( HKS 13 ) jako jednolity kolor biznesowy (do tego czasu czarny był w większości powszechny). Jako czcionkę korporacyjną wybrał Helveticę . W 2003 roku zmodyfikowano wygląd opracowany przez Aichera, zmieniając również poprzednią czcionkę. Symbol jest chroniony prawem znaków towarowych na całym świecie przez Niemieckie Stowarzyszenie Banków Oszczędnościowych i Giro . W 2007 roku czerwony kolor kas oszczędnościowych został zarejestrowany jako znak towarowy w Niemieckim Urzędzie Patentów i Znaków Towarowych . DSGV jest prawnym właścicielem wszystkich krajowych i międzynarodowych zbiorowych marek w Sparkassen-Finanzgruppe w jego zdolności jako stowarzyszenie marki .

W 2010 roku 93% populacji rozpoznało dobrze znany symbol i przypisało go kasom oszczędnościowym. Sparkassen-S to jeden z najpopularniejszych znaków towarowych w Niemczech. Zdecydowana większość Niemców również rozumie kolor czerwony w sektorze finansowym jako cechę charakterystyczną kas oszczędnościowych.

Kilka kas oszczędnościowych przez długi czas odmawiało przyjęcia jednolitego wizerunku Sparkassen-Finanzgruppe. Frankfurter Sparkasse z 1822 roku użył ula do dnia połączenia w roku 1989 , a kolory niebieski / żółty aż do około 2006 roku, Stadtsparkasse Köln używany własny projekt logo składa się z liter S i K , który był w odcieniach niebieskiego , aż do połączenia z Sparkasse Bonn , Taunus Sparkasse używał logo z kostkami, Stadtsparkasse München używał Sparkassen S w kolorze żółtym przez długi czas, Sparkasse Essen w kolorze zielono-niebieskim i Sparkasse Kiel w kolorze niebieskim. Do stycznia 2015 roku Nassauische Sparkasse używała własnej tożsamości korporacyjnej z niebiesko-pomarańczową kolorystyką i innymi czcionkami . W północnych Niemczech stare logo z okienkiem zachowało się do późnych lat siedemdziesiątych XX wieku.

Obciążenie instytucjonalne i odpowiedzialność poręczyciela

Po tym, jak Zrzeszenie Banków Niemieckich złożyło skargę do organu ochrony konkurencji Komisji Europejskiej w grudniu 1999 r. I uznało, że odpowiedzialność poręczyciela stanowi niedozwoloną pomoc państwa na podstawie art. 107 ust. 1 TFUE , organ ochrony konkurencji otworzył formalne postępowanie w dniu 26 stycznia, 2001 Postępowanie wyjaśniające. Długotrwałe spory zostały ostatecznie rozstrzygnięte decyzją przesłaną przez Komisję Europejską do Republiki Federalnej Niemiec w dniu 27 marca 2002 r. Rząd federalny przyjął tę decyzję 11 kwietnia 2002 r. Uwzględniono porozumienie osiągnięte 17 lipca 2001 r. Między Komisją Europejską a Niemcami oraz wnioski z niego wyciągnięte 28 lutego 2002 r. Przez obie strony. Kluczowymi punktami tego porozumienia brukselskiego było zniesienie obciążenia instytucjonalnego i odpowiedzialności poręczyciela w przypadku kas oszczędnościowych i banków krajowych. Z drugiej strony niemieckie federalne i państwowe banki rozwoju mogą zatrzymać Anstaltslast, zobowiązanie poręczyciela i / lub państwowe gwarancje refinansowania w ramach Porozumienia II od 11 kwietnia 2002 r .

Ubezpieczenie depozytu

Ustawa o ochronie depozytów i rekompensatach dla inwestorów (EAEG) początkowo przewiduje ustawową ochronę depozytów, która obejmuje wszystkie instytucje kredytowe objęte zakresem EAEG. Zgodnie z sekcją 4 (2) nr 1 EAEG od 1 stycznia 2011 roku są zabezpieczone depozyty do 100 000 euro, które są wypłacane w przypadku rekompensaty, jeśli instytucja kredytowa nie jest w stanie spłacić depozytów zgodnie z sekcją 5 EAEG . Wszyscy inwestorzy w publicznych kasach oszczędnościowych korzystają z tego ustawowego dochodu minimalnego. Ponadto istnieje dobrowolna gwarancja depozytu w publicznych kasach oszczędnościowych, którą gwarantuje instytutowa gwarancja kas oszczędnościowych, Landesbanken i Landesbausparkassen . Zgodnie z § 12 EAEG jest ono uznawane za zabezpieczenie instytutu i dlatego nie podlega innym przepisom EAEG. Wszystkie publiczne kasy oszczędnościowe objęte są ochroną tego instytutu, która zapewnia nieograniczoną ilość ochrony depozytów.

Stowarzyszenia banków oszczędnościowych

Publiczne kasy oszczędnościowe i ich właściciele są członkami jednego z dwunastu regionalnych stowarzyszeń kas oszczędnościowych i żyro w formie prawnej spółki prawa publicznego . Dzięki członkostwu w odpowiednim stowarzyszeniu regionalnym są pośrednio członkami Deutscher Sparkassen- und Giroverband e. V. (DSGV) z siedzibą w Berlinie, zrzeszenie wszystkich niemieckich kas oszczędnościowych, banków państwowych i towarzystw budownictwa państwowego ( lista kas oszczędnościowych ). Regionalne stowarzyszenia kas oszczędnościowych i DSGV zapewniają swoim członkom usługi centralne, takie jak wspólny marketing, usługi doradcze, reprezentacja w centralnych stowarzyszeniach lub opracowywanie wspólnych koncepcji biznesowych. Pięć bezpłatnych kas oszczędnościowych połączyło siły w Stowarzyszeniu Niemieckich Wolnych Publicznych Banków Oszczędnościowych , które jest członkiem nadzwyczajnym DSGV.

Austria

W Austrii kasy oszczędnościowe to instytucje kredytowe prawa prywatnego utworzone przez gminy lub stowarzyszenia kas oszczędnościowych w rozumieniu austriackiej ustawy bankowej (BWG), które podlegają ogólnokrajowemu jednolitemu prawu o kasach oszczędnościowych. Termin Sparkasse jest prawnie chroniony w Niemczech zgodnie z § 40 KWG, aw Austrii zgodnie z § 94 (BWG). Grupa kas oszczędnościowych Austria składa się z Erste Bank , 47 federalnych kas oszczędnościowych i drugiej Wiener Vereins-Sparcasse ( druga kasa oszczędnościowa ). Wszystkie kasy oszczędnościowe w Austrii i ich regionalne stowarzyszenia są członkami Austriackiego Stowarzyszenia Kas Oszczędnościowych .

historia

Jako pierwszy bank oszczędnościowy w Austrii, Johann Baptist Weber, pastor w wiedeńskim Leopoldstadt, założył stowarzyszenie First Austrian Spar-Casse , które po raz pierwszy otworzyło swoje kasy 4 października 1819 roku. W 1822 r. Założono Sparkasse zu Innsbruck jako drugi bank oszczędnościowy w Austrii. W następnych latach powstały liczne stowarzyszenia, a później także gminne kasy oszczędnościowe. Najmłodszą kasą oszczędnościową w Austrii jest Second Wiener Vereins-Sparcasse, założona w 2006 roku .

logo

W Austrii logo kas oszczędnościowych (w niezmodyfikowanej wersji) jest obecnie nadal używane przez banki członkowskie austriackiej grupy kas oszczędnościowych . Najbardziej znanym przedstawicielem tej grupy jest Erste Bank , który również używa Sparkassen-S w logo swoich spółek zależnych w Europie Południowo-Wschodniej (np. Erste Bank Croatia czy Banca Comerciala Romana ). Istnieje umowa licencyjna z Niemieckim Stowarzyszeniem Kas Oszczędności i Giro do użytku do 2019 r .

Szwajcaria

Kilka kas oszczędnościowych zostało założonych w niektórych szwajcarskich kantonach podczas Ancien Régime . Jednak wielki rozkwit systemu kas oszczędnościowych nastąpił dopiero w XIX wieku, po przewrocie liberalnym i okresie industrializacji. Motywacją były z jednej strony oprocentowane inwestycje oszczędności większej liczby ludności, z drugiej zaś pożyczanie tych pieniędzy handlarzom i rolnictwu; Te kręgi gospodarcze były w ten sposób w stanie zwiększyć swoją produkcję gospodarczą za pomocą kwot, których nie byłyby w stanie zebrać z własnych środków. Istota kas oszczędnościowych działała zatem jako komercyjny motor wzrostu industrializacji, a stosunkowo ważnym obszarem działalności były również kredyty hipoteczne. Głównymi formami prawnymi, jakie można było znaleźć, były fundacje komunalne i spółdzielnie. Większość z tych instytutów istnieje do dziś - głównie pod różnymi nazwami firm i według bardziej nowoczesnej kategoryzacji banków . Kredyt hipoteczny na budowę domu stał się w międzyczasie najważniejszą aktywną działalnością. Najbardziej znanym instytutem jest prawdopodobnie Stowarzyszenie Banków Raiffeisen z wieloma własnymi bankami także w mniejszych miejscowościach. Istnieje również około 60 banków regionalnych i kas oszczędnościowych, a także 24 banki kantonalne , z których wszystkie działają w tym samym segmencie rynku.

W Szwajcarii banki kantonalne są powiązane z systemem kas oszczędnościowych.

Międzynarodowy

Model kas oszczędnościowych jest obecnie szeroko rozpowszechniony w 86 krajach. We Włoszech wszystkie akcje posiadane przez władze lokalne w kasach oszczędnościowych ( włoski cassa di risparmio ) musiały zostać przekazane fundacjom.

Albania

Banka e Kursimeve e Shqipërisë (Oszczędności Bank Albanii) została założona w 2004 roku przez austriackiego Raiffeisen International nabył 100%.

Bośnia i Hercegowina

Sparkasse bank dd BiH została na rynku finansowym BiH do 10 lat. Siedziba znajduje się w stolicy stanu Sarajewie. Od 2007 roku jest członkiem austriackiej grupy Steiermärkische Sparkasse . Instytucja kredytowa działała pod nazwą ABS BANKA do 2009 roku, kiedy to ostatecznie podjęto decyzję o zmianie nazwy na Sparkasse Bank dd w celu lepszej integracji z Grupą Sparkasse .

Finlandia

W Finlandii istnieje 39 kas oszczędnościowych w formie prawnej fundacji z 213 oddziałami, 1130 pracownikami i łącznymi aktywami w wysokości 4447 milionów euro (stan na 31 grudnia 2004). Banki oszczędnościowe nie są już reprezentowane w Finlandii od czasu kryzysu bankowego na początku lat 90. Wraz z ponownym założeniem Nooa Savings Bank w 2003 r. W stolicy kraju, Helsinkach, znów działa kasa oszczędnościowa. Centralnym instytutem kas oszczędnościowych jest Aktia Savings Bank plc od 1995 roku, który powstał w 1991 roku z połączenia helsińskiej kasy oszczędnościowej z siedmioma innymi kasami oszczędnościowymi. W 1993 roku Aktia została przekształcona w spółkę akcyjną (plc.).

Francja

W 1818 roku w Paryżu powstała pierwsza francuska kasa oszczędnościowa ( francuska caisse d'épargne ), Caisse d'épargne . Po wielu fuzjach we Francji istnieje już tylko 17 kas oszczędnościowych. Francuska grupa kas oszczędnościowych połączyła się w 2009 roku z Groupe Banque Populaire (francuskimi bankami ludowymi ), tworząc Groupe BPCE .

Włochy

Aż do lat 90-tych większość włoskich kas oszczędnościowych działała jako fundacje . W toku ogólnopolskiej konsolidacji sektora bankowego większość kas oszczędnościowych została przekształcona w spółki akcyjne . Podczas gdy fundacje nadal istniały jako spółki holdingowe, wśród banków zapanowała gorączka fuzji, w której połączyły się banki oszczędnościowe ( włoskie Cassa di Risparmio ), Volksbanks ( włoski Banca Popolare ) i banki komercyjne. Ostatnim wspólnym ogniwem jest stowarzyszenie kas oszczędnościowych ACRI ( włoskie stowarzyszenie Casse di Risparmio e delle Fondazioni di Origine Bancaria ).

Südtiroler Sparkasse pozostały nienaruszone przez gorączkę fuzji, ale rozszerzył swój obszar działalności na inne obszary poza Południowym Tyrolu.

Luksemburg

W Luksemburgu Bank Państwowy i Państwowy Bank Oszczędnościowy Banque et Caisse d'Epargne de l'Etat (BCEE) został utworzony na mocy ustawy z 21 lutego 1856 r. Przez wielkiego księcia Wilhelma III. początkowo założona jako Caisse d'Epargne de l'Etat du Grand-Duché de Luxembourg.

Norwegia

System kas oszczędnościowych w Norwegii jest podzielony na dwa obozy. Z jednej strony aktywny na rynku jest Sparebanken NOR , ale w 2004 roku połączył się z DnB, tworząc największy bank w kraju. Z drugiej strony istnieje grupa regionalnych kas oszczędnościowych, które w całym kraju pojawiają się pod nazwą SpareBank1 .

Polska

Kasa oszczędnościowa w Polsce powstała z inicjatywy Józefa Piłsudskiego w 1919 r. Jako Pocztowa Kasa Oszczędności . Dziś działa pod nazwą PKO BP , co oznacza Powszechną Kasa Oszczędności Bank Polski . Do 2004 r. Spółka była w całości własnością Skarbu Państwa, w 2006 r. Państwo polskie nadal posiadało 51,51 proc. Udziałów.

Portugalia

Państwowy bank oszczędnościowy Portugalii to Caixa Geral de Depósitos, założony w 1876 roku .

Rosja

Państwowa kasa oszczędnościowa w Rosji została założona w 1841 roku. Od 1991 roku działa jako spółka akcyjna pod nazwą Сбербанк России ( Sberbank - niem. Sparbank). Jednak w popularnym języku nadal nazywa się Сберкасса (Sberkassa).

Słowacja

Slovenská sporiteľňa (Słowacka Kasa Oszczędności) jest własnością austriackiego Erste Banku . Podobnie jak w Czechach, używany jest również austriacki Sparkassen-S.

Hiszpania

System kas oszczędnościowych w Hiszpanii był pierwotnie zorganizowany regionalnie, tak więc kasa fiskalna ( hiszpańska Caja , baskijska : Kutxa , katalońska i galicyjska : Caixa ) zwykle nosiła nazwę miasta lub obszaru. Jednak pod koniec XX wieku wiele kas oszczędnościowych otworzyło oddziały na innych terenach.

Podobnie jak w Niemczech, hiszpańskie kasy oszczędnościowe były zorganizowane zgodnie z prawem publicznym i niektóre z nich działały bez dążenia do zysku. W trakcie kryzysu finansowego z 2007 r. I pęknięcia hiszpańskiej bańki na rynku nieruchomości wiele mniejszych i większych hiszpańskich kas oszczędnościowych znalazło się w trudnej sytuacji. W 2010 r. Rozpoczął się proces fuzji, w trakcie którego różne kasy oszczędnościowe przeniosły swoją działalność do specjalnie utworzonych banków, zachowując jedynie nienastawioną na zysk część swoich zadań.

Większość kas oszczędnościowych należy do stowarzyszenia Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA). Przed połączeniem członkami CECA było 45 kas oszczędnościowych (stan na 31 grudnia 2009 r.). Największymi kasami oszczędnościowymi w Hiszpanii były La Caixa w autonomicznej wspólnocie Katalonii oraz Caja Madrid (obecnie Bankia ). Aby zapoznać się z pełną listą hiszpańskich kas oszczędnościowych, patrz Lista banków oszczędnościowych w Hiszpanii .

Republika Czeska

Česká spořitelna (Czeska Kasa Oszczędności) to większość własnością austriackiego Erste Banku . Podobnie jak na Słowacji, używany jest austriacki Sparkassen-S. Instytut finansowy został założony w 1823 roku jako Böhmische Sparkasse przez grupę czeskich arystokratów pod przewodnictwem Josepha von Hocha, na wzór Wiener Sparkasse, która powstała w 1819 roku.

Stany Zjednoczone

Od początku XIX wieku przeszły w USA banki oszczędnościowe ( angielskie kasy oszczędnościowo-pożyczkowe , w skrócie S&L). Podobnie jak w większości przedsiębiorstwa komunalne, podlegały one surowym przepisom. Przepisy te złagodzono na początku lat 80. W rezultacie zmieniły się ich modele biznesowe, S&L nie są już bankami oszczędnościowymi w prawdziwym tego słowa znaczeniu. Kryzys oszczędnościowo-kredytowy nastąpił w drugiej połowie lat 80 . Obecnie nadal istnieje około 1500 S&L.

Międzynarodowe stowarzyszenia banków oszczędnościowych

Europejskie Stowarzyszenie Banków Oszczędnościowych

Organizacje kas oszczędnościowych z 27 państw członkowskich UE i dziewięciu innych krajów europejskich są reprezentowane w Europejskiej Grupie Bankowości Oszczędnościowo-Detalicznej (ESV ).

Światowy Instytut Banków Oszczędnościowych

Świat Savings Banks Institute (Mdr; angielski: Świat Oszczędności i detaliczny Instytut Bankowości , WSBI) umożliwia światową doświadczeń między organizacjami kas oszczędnościowych. Reprezentuje również pozycje kas oszczędnościowych na poziomie międzynarodowym, na przykład wobec Banku Światowego lub Międzynarodowego Funduszu Walutowego.

EUFISERV

Spółka joint venture EUFISERV została założona przez europejskie kasy oszczędnościowe w 1990 roku. Dzięki swojej międzynarodowej sieci EUFISERV koncentruje się głównie na bezgotówkowych transakcjach finansowych w bankomatach.

literatura

• Jürgen Mura: Sparkasse Organizacja: Historia . W: Knapps Encyclopedia of Money, Banking and Stock Exchange . Frankfurt nad Menem 2007, nr artykułu 2002.
• Jürgen Mura: O historii systemu kas oszczędnościowych w NRD od 1945 roku . W: Bankhistorisches Archiv 1/1982, opublikowane przez Radę Naukową Instytutu Badań Historii Banków we Frankfurcie nad Menem.
• Hans Pohl, Bernd Rudolph, Günther Schulz: Historia gospodarcza i społeczna niemieckich kas oszczędnościowych w XX wieku (= kasy oszczędnościowe w historii . Tom 18). Deutscher Sparkassenverlag, Stuttgart 2005, ISBN 978-3-09-303000-0 .
• Historia regionalna Sparkassen-Finanzgruppe (= Sparkassen w historii . Tom 19). Tom 1. Deutscher Sparkassenverlag, Stuttgart 2006, ISBN 978-3-09-303810-5 .
• Hugh Rockoff: Historia amerykańskich banków oszczędnościowych i towarzystw budowlanych . W: Bankhistorisches Archiv 2/1993, opublikowane przez Radę Naukową Instytutu Badań Historii Banków we Frankfurcie nad Menem.
• Max Seidel: Niemiecki system kas oszczędnościowych . Tom 1. Niemieckie kraje związkowe z wyjątkiem Prus i Rzeszy Alzacja-Lotaryngia . Heymanns, Berlin 1896.
• Bodo Spiethoff : niezamierzone co do rozmiaru. Historia bawarskich kas oszczędnościowych . Wydawnictwo Max Schmidt & Sons, Monachium 1958.
• Bernhard Vogler: Les Caisses d'Epargne en Alsace de 1832-1870 . W: Bankhistorisches Archiv 2/1991, opublikowane przez Radę Naukową Instytutu Badań Historii Banków we Frankfurcie nad Menem.
• Marcus Lüppens: Markowy diament . Gabler Verlag, Wiesbaden 2006, ISBN 3-8349-0099-0 .
• Alexander Scheike: Wymogi prawne dotyczące prywatyzacji rzeczowej miejskich kas oszczędnościowych. Dochodzenie ze szczególnym uwzględnieniem formy prawnej zarejestrowanej spółdzielni , Lang, Frankfurt nad Menem 2004, ISBN 3-631-52470-6 .

linki internetowe

• Oficjalna strona niemieckiego Sparkassen-Finanzgruppe
• Oficjalna strona Europejskiego Stowarzyszenia Banków Oszczędnościowych i Światowego Instytutu Banków Oszczędnościowych

Indywidualne dowody