ubezpieczający

Ubezpieczyciel (prawnie przewoźnik ubezpieczenia , nieaktualne branża ubezpieczeniowa ), potocznie ubezpieczenia , jest stroną umowy ubezpieczenia , która udziela ubezpieczenia ochrony (ubezpieczyciela). Kilka stron może być ubezpieczycielami w umowie ubezpieczenia ( koasekuracja ). Stroną, która jest ubezpieczona, czyli ubezpiecza się, jest ubezpieczający .

W Niemczech , Austrii i Szwajcarii, ubezpieczyciel musi zawsze być firma ( firma ubezpieczeniowa ) w formie prawnej na spółkę akcyjną , o wzajemne stowarzyszenie ubezpieczeniowe , instytucja prawa publicznego lub korporacji prawa publicznego . W innych krajach, osoby, na przykład w Wielkiej Brytanii, że nazwy z Lloyda w Londynie , może być ubezpieczycieli. W żargonie prawniczym każdy ubezpieczyciel nazywany jest po prostu firmą ubezpieczeniową. Zgodnie z prawem, każdy naturalny lub osoba prawna , która prowadzi działalność ubezpieczeniową jest ubezpieczyciel. Inne usługi finansowe (na przykład finansowanie nieruchomości i transakcje kapitalizacji ubezpieczycieli na życie) mogą być oferowane wyłącznie przez ubezpieczycieli w Niemczech, Austrii i Szwajcarii jako usługa dodatkowa lub w imieniu strony trzeciej, jako pośrednik innego dostawcy.

fabuła

Ochrona ubezpieczeniowa była udzielana przez osoby fizyczne lub cechy i cechy aż do XVII wieku . Pierwsi komercyjni ubezpieczyciele pojawili się dopiero w połowie XVII wieku. Specjalizowały się one głównie w ubezpieczeniach od ognia i transportu (morskiego), takich jak: B. również na rynku ubezpieczeniowym Lloyd's of London za ryzyko katastrofy statku. Państwo zakładało pierwszych zawodowych ubezpieczycieli, np. Hamburger Feuerkasse (1676) i Berliner Feuersozietät (1718); W dzisiejszym żargonie były to instytucje prawa publicznego. Pierwszym ubezpieczycielem na życie pracującym na nowoczesnej podstawie aktuarialnej i jednocześnie pierwszym VVaG było English Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorships (Equitable Life) (1762). Pierwszym niemieckim towarzystwem ubezpieczeń wzajemnych był Gothaer Feuerversicherungsbank zajmujący się niemieckim stoiskiem handlowym (1820). Pierwsze spółki giełdowe powstały pod koniec XVIII wieku, aw Niemczech na początku XIX wieku.

Kontrola państwowa

Ze względu na swoją centralną rolę gospodarczą ubezpieczyciele, tacy jak banki, podlegają specjalnej kontroli państwa we wszystkich krajach rozwiniętych gospodarczo.

Niemcy

Centralną regulacją federalną jest ustawa o nadzorze nad firmami ubezpieczeniowymi (ustawa o nadzorze ubezpieczeniowym – VAG). VAG reguluje m.in. zezwolenia , działalność gospodarczą, formy prawne , inwestycje kapitałowe oraz nadzór. Właściwym organem nadzorczym jest Federalny Urząd Nadzoru Finansowego , a odpowiednim specjalistycznym ministerstwem jest Federalne Ministerstwo Finansów. W większości innych krajów istnieją również odpowiednie prawa i władze.

W Niemczech licencję na prowadzenie działalności posiada 626 towarzystw ubezpieczeniowych i funduszy emerytalnych (stan na wrzesień 2013 r.).

Europa

W związku z europejskim prawem, ubezpieczycieli mających siedzibę w innym państwie członkowskim Wspólnoty Europejskiej lub sygnatariuszy do Europejskiego Obszaru Gospodarczego , które są reprezentowane tylko przez oddział w innym państwie członkowskim lub państwa sygnatariusza lub kto Etyki ubezpieczeń w formie usługi bezpośrednio z zagranicy podlegają nadzorowi państwowemu jedynie w ograniczonym zakresie. Ubezpieczyciele mający siedzibę w innych krajach mogą sprzedawać działalność ubezpieczeniową w państwach członkowskich lub umawiających się krajach wyłącznie za pośrednictwem oddziałów, które są nadzorowane tak jak ubezpieczyciele mający siedzibę w odpowiednim państwie. Wyjątki mają zastosowanie do niektórych komercyjnych linii ubezpieczeń, a uproszczenia mają zastosowanie do czystych reasekuratorów .

Szwajcaria

Podstawą prawną nadzoru nad firmami ubezpieczeniowymi w Szwajcarii jest znowelizowana w 2004 r. ustawa federalna o nadzorze nad firmami ubezpieczeniowymi ( ustawa o nadzorze ubezpieczeniowym, VAG ). FINMA jest organem odpowiedzialnym, a parlament odpowiada za ogólny nadzór .

organizacja

Formy organizacyjne w Niemczech

W Niemczech działalność ubezpieczeniową można prowadzić wyłącznie w formie towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych , spółki akcyjnej lub instytucji lub spółki prawa publicznego (patrz: Ubezpieczyciel publiczny ). Ponadto istnieje zasada segregacji : ubezpieczenia na życie, zdrowie i reszta ubezpieczeń majątkowych i osobowych muszą być prowadzone przez niezależne prawnie firmy ubezpieczeniowe. Jeżeli ubezpieczeniem ochrony prawnej zajmuje się ubezpieczyciel majątkowy i wypadkowy, to co najmniej likwidację szkód musi przeprowadzić niezależna prawnie firma. Podział linii spowodował powstanie grupy, gdyż tylko w ten sposób można oferować wszystkie rodzaje ubezpieczeń z jednego źródła. Na przykład, jeśli wykupujesz ubezpieczenie na życie, zdrowie i OC u swojego brokera ubezpieczeniowego, w rzeczywistości zawarłeś trzy umowy z trzema różnymi, prawnie niezależnymi firmami ubezpieczeniowymi.

Rzecznictwo

Prywatne towarzystwa ubezpieczeniowe z siedzibą w Niemczech przystąpiły do Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. połączyła się. Swiss Insurance Association reprezentuje interesy firm ubezpieczeniowych w Szwajcarii. Firmy ubezpieczeniowe w Austrii zrzeszone są w Zrzeszeniu Firm Ubezpieczeniowych w Austrii .

Gwarant

Agent ubezpieczeniowy jest ogólnie rozumiany jako agent z wieloma pełnomocnictwami, znany również jako MGA (Managing General Agent) w języku angielskim. W przeciwieństwie do brokera lub brokera ubezpieczeniowego, underwriter zazwyczaj przejmuje dużą część łańcucha wartości aż do opracowania produktu ubezpieczeniowego, ale bez ubezpieczenia ryzyka ubezpieczeniowego.

Ubezpieczyciel bezpośredni

Ubezpieczyciel bezpośredni lub ubezpieczenie bezpośrednie to ubezpieczenie, które nie jest zawierane pośrednio za pośrednictwem sił sprzedaży, ale w sprzedaży bezpośredniej , m.in. B. za pośrednictwem Internetu , telefonu lub faksu lub pocztą . Nie należy tego mylić ze specjalną formą ubezpieczenia na życie , niemieckim ubezpieczeniem bezpośrednim .

Marketing i sprzedaż

Marketingu porównywalnego z firmami produkującymi dobra konsumpcyjne nie można było znaleźć w branży ubezpieczeniowej na wielu rynkach europejskich aż do połowy lat dziewięćdziesiątych. Przede wszystkim deregulacja rynków, wzmożona konkurencja i bardziej wymagający klienci, a także lukratywny rynek świadczeń na starość przyczyniły się do profesjonalizacji marketingu ubezpieczeniowego.

Punktem wyjścia do systematycznego rozwoju rynku są metody segmentacji rynku i segmentacji ryzyka, którym w toku wzmożonej działalności badawczej i lepszych możliwości technicznych nabiera nowego wymiaru – np . narzędzi data mining .

Produkty ubezpieczeniowe już teraz wykraczają poza wymagania tradycyjnej technologii ubezpieczeniowej i klasycznych warunków produktowych. Zwiększa się zakres usług dodanych (np. w postaci usług assistance ). Coraz większego znaczenia nabierają produkty dla grup docelowych (na przykład dla określonych grup zawodowych, klientów w określonych fazach życia). Firmy ubezpieczeniowe coraz częściej współpracują z firmami przemysłowymi przy opracowywaniu innowacyjnych produktów opartych na technologii (np. na rynku ubezpieczeń komunikacyjnych). Rolę reklamy można oceniać bardzo różnie w zależności od rodzaju towarzystwa ubezpieczeniowego. Duże organizacje zajmujące się wyłącznością wykorzystują reklamy przede wszystkim do kontrolowania poziomu świadomości, prawdopodobieństwa i obrazów . W przypadku ubezpieczycieli bezpośrednich reklama jest również często konieczna w celu podkreślenia określonych cech produktu, zwłaszcza niskich składek i pozytywnych wyników testów. Promocja sprzedaży ma ogromne znaczenie w branży ubezpieczeniowej . Dla ogółu społeczeństwa czytanie warunków ubezpieczenia nie jest sprawą znaną ani codzienną. Ubezpieczeniowe lub prawne sposoby myślenia wydają się nieznane. Tradycyjne narzędzia promocji sprzedaży, takie jak broszury, instrukcje sprzedaży i plakaty na witrynach sklepowych i w sali sprzedaży, a także konkursy handlowców są obecnie uzupełniane o wiele innych instrumentów.

Sprzedaż ma szczególne znaczenie w branży ubezpieczeniowej. W obszarze ubezpieczeń majątkowych szczególne znaczenie ma sprzedaż za pośrednictwem agentów handlowych powiązanych tylko z jednym towarzystwem ubezpieczeniowym, tzw. sprzedaż na wyłączność lub agenci jednozakładowi. Organizacje zajmujące się wyłącznością tradycyjnie czerpią korzyści ze szczególnej bliskości klientów w kategoriach regionalnych i osobistych.

Brokerzy ubezpieczeniowi , w przeciwieństwie do agentów, są niezależnymi od ubezpieczyciela organizacjami, które w imieniu klienta szukają najlepszego możliwego rozwiązania na rynku i dokładnie je badają według obiektywnych standardów. W przeciwieństwie do zatrudnionych agentów ubezpieczeniowych firm, niezależni brokerzy mogą wybierać spośród wielu produktów dla swoich klientów. W zależności od tego, która grupa docelowa reprezentuje podstawową grupę docelową, koncepcje marketingowe i sprzedażowe brokerów ubezpieczeniowych są bardzo różne. Zamożni klienci indywidualni, freelancerzy i handlowcy szczególnie cenią średniej wielkości brokerów ubezpieczeniowych ze względu na ich kompleksowe usługi doradcze. Choć grupa docelowa średnich brokerów ubezpieczeniowych zazwyczaj nie zajmuje się intensywnie ubezpieczeniami, to zlecenie klienta jest dla brokera wyzwaniem, gdyż potrzeba pokrycia jest wyższa i bardziej złożona niż w przypadku „klienta detalicznego”. Aby mieć cały czas dostęp do wszystkich informacji na złożonym rynku i móc optymalnie i indywidualnie doradzać klientom, większość brokerów ubezpieczeniowych dołącza do puli brokerów, takich jak B. do Fonds Finanz Maklerservice , Jung DMS, BCA lub podobnych i dzięki temu ma dostęp do dużej liczby firm oraz ofert wspierających sprzedaż. Firmy przemysłowe mają bardzo szczególne wymagania iw niektórych przypadkach stawiają najwyższe wymagania umiejętnościom doradczym i negocjacyjnym brokera. Zwykle będziesz korzystać z usług brokera ubezpieczeń przemysłowych.

Sprzedaż strukturalna tradycyjnie charakteryzuje się silnym ukierunkowaniem na pozyskiwanie nowych klientów. Organizacje sprzedaży strukturalnej, które opracowały produkty dla specjalnej grupy docelowej i konsekwentnie wykorzystują zalety sieci w marketingu produktów poprzez dobre zarządzanie wiedzą, odnoszą szczególne sukcesy w perspektywie długoterminowej .

Technologie e-commerce będą częściej wykorzystywane w przyszłości. Jednak ich ogólny udział w rynku w kanałach sprzedaży nie wzrośnie znacząco we wszystkich krajach UE. Na przykład w Niemczech w najbliższych latach spodziewany jest tylko bardzo umiarkowany wzrost, podczas gdy w krajach skandynawskich Internet odgrywa już bardzo ważną rolę dla niektórych branż ubezpieczeniowych. Niemniej jednak, niezależnie od rozważanego rynku krajowego, można przypuszczać, że Internet będzie odgrywał coraz większą rolę we wczesnych fazach sprzedaży oraz w obszarze usług.
W obszarze mediów społecznościowych firmy ubezpieczeniowe są jednak nadal niedostatecznie reprezentowane. Badanie wykazało, że ubezpieczyciele nie dostrzegli jeszcze potencjału Web 2.0 i dlatego często są celem ataków na reputację (patrz AIG).

Sprzedaż aneksów i modele współpracy w marketingu produktów ubezpieczeniowych, na przykład w branży motoryzacyjnej, cieszą się obecnie dużym zainteresowaniem. Usługi ubezpieczeniowe są ważną usługą dodaną dla firm przemysłowych i handlowych, które są w silnej konkurencji w prawie wszystkich sektorach.

Wdrożenie Dyrektywy Brokerskiej UE wpływa na praktykę marketingową i sprzedażową poszczególnych typów brokerów w bardzo różnym stopniu. Duże organizacje zajmujące się wyłącznością, ugruntowane firmy maklerskie i notowane na giełdzie zorganizowane struktury sprzedaży zazwyczaj spełniały wymagania dyrektywy przed jej wdrożeniem do prawa krajowego. Sytuacja jest trudniejsza dla wielu mniejszych brokerów ubezpieczeniowych i zorganizowanych organizacji sprzedaży, a także dla przedstawicieli wielu firm i agentów pracujących w niepełnym wymiarze godzin.

Dwie nowe formy sprzedaży ubezpieczeń to z jednej strony porada online (po uprzednim umówieniu się na spotkanie zainteresowani mogą uzyskać wiele informacji poprzez osobiste porady dotyczące ubezpieczeń osobowych dla wszystkich grup osób przez Internet) a z drugiej sprzedaż poprzez zakupy w aplikacji Własne aplikacje Ubezpieczyciela na urządzenia mobilne (oferta tam specjalizuje się w jednodniowych ubezpieczeniach krótkoterminowych, które ze względu na względną prostotę można wykupić w ruchu i oglądać je ubezpieczający).

literatura

  • D. Farny: Zarządzanie ubezpieczeniami . Wydanie IV. Karlsruhe 2006, ISBN 3-89952-205-2 .
  • Frank Görgen: Marketing ubezpieczeniowy. Strategie, instrumenty i controlling . Wydanie II. Kohlhammer, Stuttgart 2007, ISBN 978-3-17-019735-0 .
  • Peter Koch : Historia branży ubezpieczeniowej w Niemczech , Karlsruhe: Verlag der Versicherungswirtschaft, 2012

Zobacz też

Indywidualne dowody

  1. BaFin z września 2013 r., baza firmowa ( pamiątka z 7 października 2013 r. w Internetowym Archiwum )
  2. Michael Pickel: Underwriter. Źródło 19 sierpnia 2021 .
  3. Andrea Meyer: O współpracy brokerów z underwriterami. 21 sierpnia 2018, dostęp 19 sierpnia 2021 .
  4. http://www.examiner.com/publicity-in-national/corporate-pr-disaster-aig-spa-retreat , examer.com, 9 października 2008
  5. Badanie: Uszkodzenie wizerunku 2.0: Krytyka w mediach społecznościowych to rosnące zagrożenie dla ubezpieczycieli
  6. Codzienna odprawa: Jak korzystać z porad online
  7. Komunikat prasowy: Risk Protection 2.0: Mobile Insurance Protection ( Pamiątka z 26 lipca 2014 r. w Internet Archive )