Schufa

SCHUFA Holding AG

logo
forma prawna Korporacja
założenie 1927 w Berlinie
Siedzenie Wiesbaden , NiemcyNiemcyNiemcy 
zarządzanie
Liczba pracowników 900
sprzedaż 212,2 mln euro (2019)
Gałąź Agencja kredytowa
Stronie internetowej www.schufa.de
Stan: 2019

Siedziba SCHUFA Holding AG w Wiesbaden-Schierstein

SCHUFA Holding AG (poprawna pisownia Schufa , dawniej Schufa e. V. Stowarzyszenie ochronny dla ogólnej ochrony kredytowej ) jest sektor prywatny niemiecki agencja kredytowa w formie prawnej spółki akcyjnej z siedzibą w Wiesbaden . Udziałowcami są instytucje kredytowe, firmy handlowe i inni usługodawcy. Jego celem biznesowym jest dostarczanie swoim kontrahentom informacji o zdolności kredytowej (wiarygodności kredytowej) osób trzecich.

Schufa posiada 943 miliony danych indywidualnych o 67,9 milionach osób fizycznych i 6 milionach firm. Schufa przetwarza rocznie ponad 165 milionów zapytań o zdolność kredytową. 2,7 mln z tego to informacje dla konsumentów, którzy chcą przeglądać swoje dane. Zatrudnia około 900 osób (stan na 2019 r.). W 2019 r. sprzedaż wyniosła 212 mln euro.

Dyrektorem generalnym jest Tanja Birkholz od 1 lipca 2020 r. Christian Polenz jest Przewodniczącym Rady Nadzorczej Schufy od lipca 2020 roku.

historia

W latach dwudziestych Berliner Städtische Elektrizitäts-Aktiengesellschaft (BEWAG) sprzedawał również sprzęt AGD finansowany na raty oprócz głównego produktu energii elektrycznej. W tym czasie raty spłacane były razem z rachunkiem za prąd, a tylko regularnie płacący klienci otrzymywali sprzęt elektryczny. W ten sposób powstał system oceny zachowań płatniczych.

Bazując na zdobytym w ten sposób doświadczeniu, czołowy pracownik BEWAG Walter Meyer i jego brat Kurt Meyer, prawnik, wraz z Robertem Kauffmannem, ówczesnym dyrektorem zarządzającym BEWAG, założyli w 1927 roku w Berlinie stowarzyszenie ochrony finansowania sprzedaży . W rezultacie w całych Niemczech powstało 13 kolejnych regionalnych firm Schufa. W 1952 Federalna Schufa e. V. założona przez 13 firm regionalnych, które zostały wskrzeszone w Niemczech Zachodnich po II wojnie światowej.

W 2000 roku Bundes-Schufa e. V. przekształcono w Schufa Holding AG, aw 2002 roku akcje ośmiu spółek regionalnych zostały przeniesione do Schufa Holding AG. Jej zarząd składa się z trzech osób, rada nadzorcza z dziewięciu osób, z których trzy są pracownikami firmy Schufa. Schufa Holding AG jest w większości własnością banków.

Od 2004 roku Schufa oferuje nie tylko informacje o osobach, ale także informacje kredytowe o firmach, aby zwiększyć bezpieczeństwo transakcji między firmami. W 2005 roku został opublikowany portal internetowy MeineSCHUFA.de, aby można było przeglądać online własne dane, które firmy zażądały lub zgłosiły.

Konsumencka rada doradcza SCHUFA została założona w 2008 roku. W jego skład wchodzą eksperci z firm, polityki, nauki, instytucji i stowarzyszeń. Służy przedstawianiu problemów konsumenckich SCHUFA i omawianiu ich w sposób ogólny i niezależnie. Od 2009 roku SCHUFA oferuje neutralną procedurę arbitrażową dla konsumentów, tzw. procedurę SCHUFA ombudsman.

W 2013 roku powstała inicjatywa edukacyjna „W² WirtschaftsWerkstatt – Weź swoje finanse w garść”, skierowana do młodzieży i młodych dorosłych. Przede wszystkim chodzi o kwestie gospodarcze i finansowe. SCHUFA FraudPool rozpoczął działalność w 2014 r., co umożliwia instytucjom kredytowym wymianę informacji o przypadkach oszustw.

Prywatność

W latach 70. indeks kart Schufa został przekształcony w elektroniczne przetwarzanie danych, aw 1977 r. podlegał uchwalonej w tym roku federalnej ustawie o ochronie danych .

Z inicjatywy Berlińskiego Stowarzyszenia Ochrony Konsumentów Federalny Trybunał Sprawiedliwości wydał w 1985 r. „Wyrok w sprawie Schufa” (wyrok BGH z dnia 19 września 1985 r., zob. BGHZ 95, s. 362 i nast.), zgodnie z którym dane klientów mogą być wyłącznie zostać przekazane Schufa, jeśli klienci wyrażą zgodę na tak zwaną „klauzulę Schufa”.

Od 1 kwietnia 2010 transmisja danych jest regulowana w § 28a BDSG . Zgodnie z tym dane osobowe dotyczące roszczenia mogą być przekazywane tylko wtedy, gdy roszczenie zostało stwierdzone wyrokiem lub jeżeli istnieje tytuł egzekucyjny zgodnie z § 794 niemieckiego kodeksu postępowania cywilnego , roszczenie jest bezsporne w tabeli niewypłacalności , dłużnik wyraźnie uznał roszczenie lub jeśli osoba zainteresowana zaakceptowała roszczenie, termin wymagalności został przynajmniej dwukrotnie przypomniany na piśmie, minęły co najmniej cztery tygodnie między pierwszym przypomnieniem a powiadomieniem Schufa, przekazaniem danych Schufa została zagrożona w odpowiednim czasie, a osoba zainteresowana nie zakwestionowała roszczenia.

Oprócz danych, które są zapisywane na podstawie „klauzuli Schufa”, Schufa przechowuje informacje z katalogów publicznych i oficjalnych zawiadomień, takich jak złożenie oświadczenia pod przysięgą w kontekście egzekucji na podstawie prawa cywilnego . Ze względu na fakt, że dane te są publiczne, uznaje się to za bezsporne w świetle przepisów o ochronie danych. Art. 850k (8) Kodeksu Postępowania Cywilnego (ZPO) wyraźnie upoważnia firmę Schufa do zachowania kont ochrony przed przejęciem . Z powodu ostrego nadużywania tego przepisu przez agencje kredytowe i banki, ustawodawca musiał to ulepszyć. Biura kredytowe mogą wykorzystywać te informacje wyłącznie w celu dostarczenia instytucjom kredytowym na żądanie informacji o tym, czy dana osoba posiada inne konto ochrony przed zajęciem. Gromadzenie, przetwarzanie i wykorzystywanie w jakimkolwiek innym celu jest niedozwolone , nawet za zgodą osoby, której dane dotyczą.

Przechowywanie danych

Schufa tylko częściowo określa dane, które sam ustalił - uwzględnia systemy zewnętrzne, takie jak ZEK . Z reguły banki i inni kontrahenci przekazują firmie Schufa dane o swoich klientach, na co wymagana jest zgoda klienta. Schufa sam pozyskuje pewne dane; Na przykład, dane pochodzące ze źródeł publicznych, takich jak rejestry dłużnika do lokalnych sądów . Kontrowersyjne jest to, czy dane te mogą zostać zdigitalizowane bez zgody osoby zainteresowanej. Z jednej strony katalog dłużników jest publiczną bazą danych. Z drugiej strony krytykowane jest umieszczanie danych z sądu w czysto prywatnej bazie danych i ich digitalizacja. Ustawodawca usunął odpowiednie zezwolenie na rzecz agencji kredytowych z projektu unijnej dyrektywy o ochronie danych, tak że digitalizację tych danych można uznać za niedopuszczalną.

Jeśli została wyrażona zgoda, Schufa przechowuje imię i nazwisko, datę urodzenia, aktualny i poprzedni adres, a także dane dotyczące nawiązania i umownego przetwarzania stosunków handlowych („cechy pozytywne”), a także dane dotyczące zachowań pozaumownych i środków egzekucji sądowej ("cechy negatywne").

Zawartość

Zapisywane są następujące dane:

szczegóły kontaktu

  • Nazwisko, imię, data urodzenia, płeć, (miejsce urodzenia), (nazwisko panieńskie)
  • aktualny adres, poprzednie adresy (stąd również „zachowanie relokacyjne”)

Rodzaj, przedmiot i warunki płatności danej transakcji

Różne zachowania płatnicze

  • Roszczenia, które są należne, odpowiednio wszczęte i niekwestionowane
  • Żądania wydania orzeczenia sądu i jego wykonania

nadużycie

  • Nadużywanie kont/kart kredytowych po zakazie używania

Informacje z rejestrów publicznych, zawiadomienia urzędowe

Upraszanie

  • Zapytania branżowe
  • Zapytania o stan

Kwota dochodu lub kwota salda konta nie są zapisywane.

Skrót do przechowywania wybranych funkcji w Schufa

  • GI: rachunek bieżący
  • CC: karta kredytowa
  • TK: konto telekomunikacyjne
  • SU: żądanie wyszukiwania
  • IA: ogłoszenie upadłości
  • CA: Karta kredytowa w trakcie przetwarzania
  • WS: sprzeczność

Następujące funkcje nie są już zarejestrowane lub zostały zastąpione innymi funkcjami:

  • VB: nakaz egzekucji
  • ZW: wykluczenie
  • GK: zamknięcie rachunku bieżącego
  • SM: nadużycie karty kredytowej
  • LP: zajęcie pensji
  • EV: Oświadczenie
  • HB: Nakaz aresztowania
  • SW: sprzeczność

Usunięcie danych

W Schufa informacje są przechowywane tylko przez określony czas. Okresy przechowywania są następujące:

  • Po 12 miesiącach do dnia:
    • Zapytania dotyczące produktów finansowych (ale nie zostaną przekazane po 10 dniach)
  • Po 3 latach do dnia:
    • Pożyczki spłacone (po roku spłaty)
    • Rachunki kart kredytowych (po zakończeniu relacji biznesowej)
    • Oświadczenia, nakazy aresztowania dla oświadczeń, informacje zgodnie z § 882c (1) nr 1–3 ZPO (wcześniej, jeśli sąd może udowodnić usunięcie)
    • Odrzucenie postępowania upadłościowego konsumentów lub umorzenie postępowania z powodu braku majątku lack
    • Odmowa umorzenia pozostałego długu
  • Po 3 pełnych latach kalendarzowych (na koniec 31 grudnia trzeciego roku kalendarzowego):
    • Informacje o należnych roszczeniach (4 lata, jeśli sprawa nie zostanie rozwiązana)
    • Udzielenie pozostałego umorzenia długów
    • Uchylenie postępowania upadłościowego konsumenckiego
  • Po 6 pełnych latach:
    • Otwarcie postępowania upadłościowego konsumenckiego
  • Po 10 latach do dnia:
    • Ogłoszenie o umorzeniu pozostałego długu (lub w przypadku udzielenia lub odmowy umorzenia pozostałego długu)

Dane dotyczące rachunków klientów, takie jak rachunki bieżące czy rachunki telekomunikacyjne, są usuwane niezwłocznie po zamknięciu konta.

Schufa od wielu lat oferuje wyjątek dla drobnych roszczeń, w ramach którego spełnione muszą być następujące cztery punkty:

  • Roszczenie zostało zgłoszone po raz pierwszy po 1 lipca 2012 r.
  • Kwota roszczenia to mniej niż 2000 euro
  • Roszczenie zostało wypłacone w ciągu 6 tygodni (zostało wysłane do SCHUFA)
  • Nie było to roszczenie utytułowane (zawiadomienie o egzekucji)

Przyspieszone usunięcie danych jest również możliwe dzięki wpisowi do rejestru dłużników zgodnie z § 882c Abs 1 Nr 1 do 3 ZPO. Kopię zawiadomienia o usunięciu należy wysłać listem poleconym za potwierdzeniem odbioru od dłużnika do SCHUFA ( zalecane po złożeniu pod przysięgą oświadczenia , ponieważ w przeciwnym razie Twoja zdolność kredytowa jest prawie zerowa).

W celu usunięcia błędnych lub nieaktualnych danych można skontaktować się z właściwym biurem lub centrum obsługi klienta. Ponadto rzecznicy konsumentów zalecają kontakt z kontrahentem, który zgłosił wpis, np. z bankiem. Jeśli Schufa odmówi usunięcia lub poprawienia danych, rzecznik Schufa może być zaangażowany jako arbiter lub prawnik. Rzecznik dokonuje neutralnego przeglądu, a następnie podejmuje decyzję arbitrażową.

Partner biznesowy

Partnerzy biznesowi Schufy dzielą się na trzy kategorie:

  • Kontrahenci (wydawcy kart kredytowych, instytucje kredytowe i firmy leasingowe) otrzymują cechy pozytywne i negatywne.
  • Kontrahenci B (niebanki: handel, sprzedaż wysyłkowa, handel elektroniczny , branża nieruchomości , telekomunikacja i inne firmy świadczące usługi i dostawy za kredyt) otrzymują negatywne cechy. Schufa świadczy również usługi zarządzania ryzykiem i obsługi klienta dla innych firm, w szczególności firm ubezpieczeniowych, które mogą wykazać uzasadniony interes.
  • Kontrahenci F (firmy windykacyjne) otrzymują dane adresowe (według biura prasowego Schufa, jednak tylko od osób fizycznych, które przy zawieraniu umowy również wyraziły zgodę na klauzulę Schufa, czyli jak we wszystkich innych przypadkach).

Internetowy dom aukcyjny eBay używa danych Schufy od marca 2003 r., na przykład, w celu ustalenia tożsamości podczas otwierania nowych kont użytkowników ; odpowiednie zabezpieczenie przed kradzieżą tożsamości , ponieważ nie ma możliwości zalogowania się danymi pobranymi z książki telefonicznej, na przykład poprzez powiązanie z datą urodzenia. Ponadto wniosek jest przechowywany przez rok wyłącznie dla konsumenta w jego rejestrze danych do celów kontrolnych. Reemtsma i różne domy aukcyjne i freemail -Anbieter położyć weryfikacji systemów dorosłych , a Schufa.

Od 1 listopada 2005 roku Schufa oferuje również system weryfikacji wieku, który został zatwierdzony i uznany przez Komisję Ochrony Młodzieży w Mediach . Oznacza to, że nie ma potrzeby przeprowadzania czasochłonnej procedury PostIdent dotyczącej zakupu produktów, które mogą być sprzedawane wyłącznie osobom dorosłym (na przykład wysokoprocentowy alkohol lub płyty DVD, które nie są odpowiednie dla nieletnich). Produkty te są zawsze dostarczane osobiście do osób zidentyfikowanych jako osoby dorosłe. Ma to na celu uniemożliwienie nieletnim otrzymywania artykułów, które nie są dla nich dozwolone.

Według raportu firmy (2014) Schufa ma 9000 klientów korporacyjnych. W branży kredytowej, telekomunikacyjnej, zarządzania należnościami i branży nieruchomości komercyjnych Schufa posiada udziały rynkowe od 80% do prawie 100%.

Samoujawnienie

Zgodnie z ogólnym rozporządzeniem o ochronie danych (RODO) każda osoba ma prawo do informacji o danych przechowywanych na jej temat przez firmę. Istnieje również prawo do poprawienia błędnych danych. W przeciwieństwie do starej federalnej ustawy o ochronie danych , bezpłatny przegląd danych zgodnie z Art. 15 RODO można poprosić kilka razy w roku. Ponadto Schufa oferuje możliwość wglądu do własnych danych za opłatą - z jednej strony na stałe za pośrednictwem portalu internetowego meineschufa.de, az drugiej strony za pośrednictwem pisemnego „raportu kredytowego” produktu.

Dostęp do portalu internetowego meineschufa.de można uzyskać za pośrednictwem jednego z trzech pakietów usług: MeineSCHUFA compact za 3,95 €, MeineSCHUFA plus za 4,95 € i MeineSCHUFA premium za 6,95 € miesięcznie. Oprócz możliwości przeglądania własnych informacji, do podstawowych funkcji pakietów należy automatyczne powiadamianie e-mailem i/lub SMS-em o zmianach lub zapytaniach dotyczących danych przez partnerów umownych Schufa.Ponadto własny podstawowy wynik może być można przeglądać w obszarze osobistym portalu. Schufa pobiera jednorazową opłatę rejestracyjną w wysokości 9,95 € za rejestrację na meineschufa.de.

Pisemny raport kredytowy można zamówić online za pośrednictwem meineschufa.de, telefonicznie lub pisemnie. Kosztuje 29,95 € i zawiera dwa dokumenty: rozstrzygające informacje dla stron trzecich (takich jak właściciele lub pracodawcy) oraz obszerne informacje dotyczące danych osobowych.

Jeśli osoba składająca wniosek zauważy nieprawidłowe dane, może skontaktować się z serwisem Schufa. Raport z sierpnia 2010 roku, że jedna trzecia z 450 000 pytających konsumentów znalazła błędy we własnych danych w Schufa, okazał się fałszywym raportem.

Po otrzymaniu pisemnej kopii przechowywanych danych osobowych, elektroniczna kopia tych danych (zgodnie z art. 15 RODO ) może zostać wywołana na stronie electronic-datenkopie.de .

Punktacja

Schufa oferuje również swoim partnerom kontraktowym wartość punktową . Jest to wartość od 1 do 100, która jest przypisana do danego konsumenta i wskazuje szacunkową wartość prawdopodobieństwa obsługi pożyczki. Im niższa wartość, tym wyżej Schufa szacuje prawdopodobieństwo niepowodzenia. Według Schufa wartość punktacji zależy od celu, w jakim jest wymagana - na przykład firmy ubezpieczeniowe otrzymują inne wartości punktacji niż operatorzy telefonii komórkowej. W wartościach punktowych uwzględnia się m.in. liczbę zmian miejsca zamieszkania oraz liczbę rachunków bankowych.

Dokładna procedura punktacji jest pod kluczem. Podobno opiera się na modelu regresji logistycznej, który modeluje prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzenia losowego z dwoma możliwymi wynikami. W przypadku procedury z 2001 r. w ciągu 15 miesięcy oceniono około 6,7 mln rekordów anonimowych danych.

Wynik podstawowy

Wynik podstawowy jest podawany w procentach w samoocenie i przeliczany co trzy miesiące. Jest to od 0% do 100%, przy czym wysokie wartości są lepsze, a 100% to wartość czysto teoretyczna.

Według badania przeprowadzonego przez BMELV z 2009 r., na próbie 100 osób, bazowy wynik dla osób w postępowaniu upadłościowym wynosił zazwyczaj 5%, a 29%, jeśli postępowanie upadłościowe zakończyło się umorzeniem pozostałego zadłużenia. W tym badaniu nie było dostępnego wyniku podstawowego dla czterech osób, dziewięć miało wynik podstawowy poniżej 89%, 60 osób miało wynik podstawowy między 89% a 99%, a 27 osób miało wynik podstawowy powyżej 99%.

Wynik w branży

Oceny branżowe są obliczane codziennie. Oceny branżowe zostały wprowadzone w 1997 r. i zmienione w 2001 r. („Wersja 1.0”) i 2008 r. („Wersja 2.0”). W międzyczasie wszystkie wyniki branżowe zostały zaktualizowane do wersji 3.0. Istnieją następujące typy:

  • Ocena w Schufa dla banków 3,0
  • Ocena Schufa dla kas oszczędnościowych 3,0
  • Ocena Schufa dla banków spółdzielczych 3,0
  • Ocena Schufa dla biznesu hipotecznego, wersja 3.0
  • Ocena Schufa dla sprzedaży detalicznej, wersja 3.0
  • Ocena Schufa dla sprzedaży wysyłkowej i eCommerce 3.0
  • Ocena Schufa dla firm telekomunikacyjnych, wersja 3.0
  • Ocena Schufy za testowanie freelancerów 3,0
  • Ocena Schufa za testowanie małych firm 3,0

Dla każdego podane są następujące informacje:

  • „Score value” od 0 do 1000 w wersji 1.0 lub od 0 do 9999 w wersji 2.0, przy czym większe wartości są lepsze,
  • „Poziom oceny” od A do P, gdzie A jest najlepszym poziomem,
  • „Prawdopodobieństwo spełnienia” między 0% a 100%, przy czym 100% jest najlepsze.

Sprzeczność

Ustaleniu i przekazaniu wartości punktacji można pisemnie zaprzeczyć Schufa.

punkt Informacyjny

Od 1 kwietnia 2010 r. konsumenci mogą otrzymywać informacje o historycznych wartościach prawdopodobieństwa - to jest wyniki Schufa, które zostały przekazane partnerom umownym Schufa w ciągu ostatnich 12 miesięcy - a także aktualne wyniki branżowe zgodnie z sekcją 34 (4) BDSG. Aby wyjaśnić tworzenie wartości punktacji, indywidualne oceny w sześciu typach danych „poprzednie domyślne płatności ”, „wykorzystanie kredytu”, „aktywność kredytowa w zeszłym roku”, „długość historii kredytowej”, „dane ogólne” i „adres dane” (w większości nieużywane) są podawane zgodnie z wymogami prawnymi, wskazuje na ogólne znaczenie punktacji. Nie określono metody obliczania prowadzącej do punktacji.

Dostęp do danych Schufy mają również policja, inspektorzy podatkowi i organy ścigania. Art. 93  AO stanowi wystarczającą podstawę prawną dla wniosków o udzielenie informacji .

Informacje biznesowe

W ramach swojego portfolio B2B Schufa oferuje m.in. wraz z pełnym raportem produktów, raportem kompaktowym i krótkim raportem informującym o zdolności kredytowej firm. Dostarcza informacji o firmach wpisanych do rejestru handlowego, a także o małych firmach i freelancerach.

Akcje i udziały

Akcje spółki są podzielone w następujący sposób:

Schufa Holding AG posiada udziały w następujących spółkach:

  • fpn zapobieganie oszustwom Network GmbH: 100,0%
  • CS Connect GmbH & Co. KG: 50%
  • CS Connect Verwaltung GmbH: 50%
  • Windykacja w Bad Homburg (BHI): 25,1%

krytyka

Krytyka Schufy pochodzi ze stowarzyszeń ochrony konsumentów , obrońców danych i prawników.

Uzasadnienie dochodzeń

Ta sekcja nie jest odpowiednio zaopatrzona w dokumenty potwierdzające ( np. indywidualne dowody ). Informacje bez wystarczających dowodów mogą wkrótce zostać usunięte. Pomóż Wikipedii, badając informacje i dołączając dobre dowody.

Niedopuszczalne zapytania dotyczące zgodności z danych Schufa z. B. przez znajomego zatrudnionego przez partnera umownego firmy Schufa nie można skutecznie zapobiec. W swoim 24. sprawozdaniu z działalności Niezależne Państwowe Centrum Ochrony Danych Szlezwik-Holsztyn informuje o przypadku, w którym przedsiębiorca ostatecznie otrzymał nieautoryzowane dane Schufy od firmy zarządzającej mieszkalnictwem, która jest partnerem umownym Schufy.

Punktacja

Obliczenie wartości punktowej nie jest ujawniane przez Schufa i dlatego jest niejasne dla osób postronnych. Do 2001 r. uzyskiwanie danych osobowych było uwzględniane w punktacji jako cecha negatywna; Po masowych protestach Schufa zaprzestali tej praktyki. Każdy konsument może zabronić przekazywania partytur swojej osobie w Schufa. Nie jest jasne, czy wniosek ten będzie miał negatywny wpływ na późniejszą decyzję kredytową . Od początku 2007 r. Twoja własna wartość podstawowego wyniku jest pokazywana w wartościach procentowych we własnych informacjach (online) i jest przeliczana co kwartał. Niezbędny jest jednak wynik branżowy, taki jak: B. ocena banku w procesach podejmowania decyzji kredytowych i otwierania rachunków.

Krytyka polegała na tym, że uzyskiwanie ofert kredytowych było uwzględniane w scoringu jako cecha wyjątkowo negatywna, gdy instytucja kredytowa podała powód żądania „poproś o kredyt” zamiast „poproś o warunek kredytowy” we wniosku Schufa. Praktyka ta jest obecnie zabroniona przez nowe rozporządzenie w § 28a, ustęp 2, zdanie 4 federalnej ustawy o ochronie danych : „Jest jasne, że dane dotyczące zachowania zainteresowanej osoby (w ramach stosunku przedumownego zaufania) służą tworzeniu przejrzystości rynku, nawet za zgodą osób poszkodowanych nie mogą być przekazywane do agencji kredytowych w celu przyszłego przekazania (zdanie 4). W przeszłości dla. B. Zapytania zainteresowanych o warunki kredytowania w różnych bankach w celu uzyskania informacji utożsamianych z wielokrotnymi zapytaniami kredytowymi zmierzającymi do zawarcia konkretnej umowy, zarejestrowanych w agencjach kredytowych i przez nie negatywnie uwzględnionych w tzw. Ta ocena stoi w sprzeczności z postulatem przejrzystości rynku i modelem odpowiedzialnego klienta, który decyduje się na lub przeciwko umowie na podstawie kilku porównywalnych ofert. Zgodnie z projektowaną nową regulacją przesyłanie danych za pomocą zapytań o warunki kredytowe w celu uzyskania informacji w bazie danych agencji kredytowej jest niedozwolone.”

Według Schufy w 2016 r. scoring społecznościowy, w którym informacje z mediów społecznościowych , m.in. B. Facebook , nie są wykorzystywane po krytyce w tym zakresie. W 99,7 proc. wszystkich obliczeń nie wykorzystuje się również danych dotyczących obszaru mieszkalnego ( geoscoring ). To, czy ktoś mieszka w „dobrej” czy „złej” dzielnicy mieszkalnej, nie ma wpływu na odpowiednią zdolność kredytową.

W dniu 1 listopada 2011 r. Schufa Holding AG został skazany przez Sąd Okręgowy w Berlinie na ujawnienie szczegółów obliczenia prawdopodobieństwa niewykonania zobowiązania kredytowego oraz procesu punktacji (LG Berlin, wyrok z dnia 1 listopada 2011 r. - 6 O 479/10).

W wyroku z dnia 1 grudnia 2011 r. (8 O 100/11) Sąd Okręgowy w Wiesbaden uznał , że prawo do informacji nie istnieje, ponieważ Schufa sprzeciwialiby się godnej ochronie poufności.

W dniu 28 stycznia 2014 r . BGH (AZ VI ZR 156/13) potwierdził również orzeczenie Sądu Okręgowego w Giessen , zgodnie z którym zakres informacji w Schufa o punktacji odpowiada wymogom BDSG i dokładnej punktacji obliczenia mogą być traktowane jako tajemnica przedsiębiorstwa . Heski inspektor ochrony danych odpowiedzialny za nadzór nad Schufa z siedzibą w Hesji z zadowoleniem przyjął ten wyrok, który potwierdza heską praktykę nadzorczą. Ze względu na obszerne ogólne informacje na temat wartości punktacji i typów danych, które przekazują odpowiednie przetworzone dane w dostarczonych informacjach, procedura punktacji jest wystarczająco przejrzysta dla osób, których to dotyczy.

Trybunał Schleswig Higher Regional orzekł w dniu 2 lipca 2021 roku (AZ 17 U 15/21), że Schufa musiał usunąć negatywne wpisy od dłużnika po upływie sześciu miesięcy minęło, a nie po trzech latach, jak wcześniej. Przyznane umorzenie pozostałego długu zostanie opublikowane przez sześć miesięcy zgodnie z § 3 InsoBekV, dalsze przechowywanie i przetwarzanie tych informacji naruszyłoby ochronę danych dłużnika.

Wpisy Schufa jako przyczyna bezdomności

Większość właścicieli podczas zawierania umowy najmu standardowo wymaga informacji Schufa. W komunikacie prasowym z czerwca 2019 r. „Bundesarbeitsgemeinschaft Wohnungslosenhilfe” podaje negatywne wpisy w Schufa jako powód, dla którego 650 tys. szansa na ponowne posiadanie własnego mieszkania.” Barbara Eschen, dyrektor Diakonie Berlin-Brandenburg, wyjaśnia: „Ludzie z wpisem do Schufów lub z długami czynszowymi muszą znów mieć szansę na rynku mieszkaniowym. Nie może być tak, że muszą mieszkać na stałe w akademikach lub nawet przesiadywać na niskim progi awaryjne noclegi pobyt."

Prywatność

W związku z wysiłkami firmy zmierzającymi do otwarcia nowych obszarów działalności w branży mieszkaniowej, ubezpieczeniowej i windykacyjnej, Federalny Komisarz ds. Ochrony Danych i niektórzy stanowi komisarze ds. ochrony danych ostrzegają we wspólnym komunikacie prasowym (15 maja 2003 r.) że Schufa rozwinie się w centralne archiwum sektora prywatnego . Jak czytamy w komunikacie prasowym, każde dodatkowe źródło danych „prowadzi do bardziej szczegółowego profilu osobowości danej osoby.” Dzięki temu przejrzysty obywatel stałby się rzeczywistością.

nadużycie

Ta sekcja nie jest odpowiednio zaopatrzona w dokumenty potwierdzające ( np. indywidualne dowody ). Informacje bez wystarczających dowodów mogą wkrótce zostać usunięte. Pomóż Wikipedii, badając informacje i dołączając dobre dowody.

Odnotowano wiele przypadków, w których m.in. B. Firmy telekomunikacyjne groziły swoim klientom wpisem Schufa, a następnie robiły to, gdyby ci klienci zerwali umowę z powodu braku usług. W przypadku roszczeń spornych dopuszczonych zgodnie z § 28a paragraf 1, zdanie 1 nr 4 litera d) BDSG aF (w ramach wprowadzenia DS-GMO bez wymiany), brak transmisji danych, a także wytyczne biura kredytowego prowadzone nie odnotować, że jednak Schufa sam tego nie sprawdza.Jeżeli osoba zainteresowana udowodni zarzut Schufie, najlepiej za pośrednictwem prawnika, wówczas firma wykreśla wpis – ale szkoda dla reputacji może się utrzymywać. Zarzuty karne przeciwko spółce zgłaszającej o zniesławienie zgodnie z § 187 StGB są regularnie umarzane przez prokuratury na tej podstawie, że sprawca – indywidualna osoba w spółce – jest prawie niemożliwy do zidentyfikowania. Wymóg, aby Schufa posiadał również system zarządzania jakością dla spółek raportujących nie został jeszcze spełniony.

Uszkodzone dane

W 2009 r. Federalne Ministerstwo Ochrony Konsumentów przeprowadziło badanie dotyczące poziomów błędów różnych agencji kredytowych i stwierdziło, że Schufa ma bardzo wysoki poziom błędu. Stiftung Warentest ma dla niej magazyn Test Finance przeprowadzone w 2003 roku badania i okazało się, że wiele danych (69%), nieaktualne lub niekompletne były błędne. W 2010 roku fundacja doszła do wniosku, że po własnej losowej próbie 1% danych Schufy było błędnych, 8% nieaktualnych i 28% brakujących danych. W 2012 roku Schufa przyznał, że model biznesowy Schufy opierał się na zasadzie wzajemności, więc partnerzy kontraktowi Schufy powinni zgłaszać Schufa zaktualizowane dane zgodnie z umową.

Według Schufa-Kredit-Kompass 2018 90,6 proc. konsumentów ma jednak tylko pozytywne informacje.

przeszukanie internetu

5 czerwca 2012 r. firma Schufa AG ogłosiła, że ​​wraz z Instytutem Hasso Plattnera chce zbadać prywatne i profesjonalne sieci społecznościowe , w szczególności Facebooka i inne serwisy internetowe, jako źródło oceny zdolności kredytowej konsumentów. Takie podejście zostało skrytykowane przez rzeczników konsumentów i polityków ze względu na przekraczanie granicy w gromadzeniu i gromadzeniu chronionych danych osobowych. Ze względu na szeroką krytykę Instytut Hasso Plattnera rozwiązał umowę 8 czerwca 2012 roku.

Drobnostki

W 2018 r. organizacje AlgorithmWatch i Open Knowledge Foundation Germany założyły inicjatywę „ OpenSCHUFA ”, aby odszyfrować algorytmy Schufa przy użyciu danych od osób prywatnych i inżynierii wstecznej . Konkurent firmy Schufa, Arvato, jest częścią Grupy Bertelsmann. Fundacja Bertelsmanna jest jednym z zwolenników finansowych organizacji AlgorithmWatch, który jest współodpowiedzialny za projekt OpenSchufa. SpiegelOnline i Bayerischer Rundfunk przeanalizowały zbiór danych organizacji i zgłosiły między innymi, że ludzie również mieli złe wyniki w Schufa, który nie miał negatywnych cech, takich jak niewykonanie płatności. Wiek, płeć i liczba ruchów wpłynęły na wynik. Młodzi mężczyźni często są w gorszej sytuacji.

literatura

  • Ina Becker: Kwestie ochrony danych w procedurze informacyjnej SCHUFA. Ze szczególnym uwzględnieniem tzw. „punktacji”. Wydanie I. Wydawnictwo dr. Kovac, Hamburg 2006, ISBN 3-8300-2378-2 .
  • Ina Becker: Kryzys kredytowy z powodu fałszywego raportu SCHUFA. W: Pismo prawne marketingowe. 07/2011, s. 6 f., (Link do artykułu)
  • G. Michael Beckhusen: Przetwarzanie danych w systemie informacji kredytowej Schufa, ze szczególnym uwzględnieniem procedury scoringowej ASS i praw osób, których to dotyczy. Wydanie I. Nomos Verlag, Baden-Baden 2004, ISBN 3-8329-0994-X .
  • Co powinieneś wiedzieć o Schufa! Informacje o Schufa - Interna Aktuell. 2005, ISBN 978-3-937887-32-6 .
  • Timoleon Kosmides: Ocena na podstawie przepisów o ochronie danych i praw osób, których dane dotyczą, podczas sprawdzania zdolności kredytowej w Grecji, z uwzględnieniem prawa europejskiego i niemieckiego. W: Brandi-Dohrn / Heckmann (red.): Informatyka i prawo. Rocznik 2008, Kolonia 2009, ISBN 978-3-504-67017-7 , s. 141-158 (link wydawcy, tylko subskrypcja)
  • Stephan Gärtner: Twarde negatywne cechy wystawione na próbę prawa o ochronie danych. Porównanie prawne między prawem niemieckim, angielskim i austriackim. Wydawnictwo dr. Kovac, Hamburg, 2011, ISBN 978-3-8300-5418-4
  • Hermann Pump: Prośba o informacje do Schufy, StLex 2, s. 249–346, 191
  • C. Schulzki-Haddouti: Nieokiełznana punktacja. Niewielka kontrola nad oceną kredytową . W: c't . taśma 21 , 2014 ( online ).
  • Schufa Holding AG: Czy dane mogą chronić konsumentów? Informacyjne samostanowienie i odpowiedzialne pożyczanie – dwie strony tego samego medalu? Pod redakcją Schufa Holding AG, Wiesbaden 2006, ISBN 3-00-019820-2 .
  • Bernd O. Weitz: Wspólnota ochrony dla ogólnej ochrony pożyczki (SCHUFA). Studium przypadku edukacji biznesowej , wydawca: Universität Halle-Wittenberg (czerwiec 2002), ISBN 3-86010-649-X .

linki internetowe

Indywidualne dowody

  1. ↑ a b SCHUFA Holding AG: Rada Dyrektorów SCHUFA Holding AG. Źródło 14 października 2020 .
  2. ↑ a b SCHUFA Holding AG: Rada Nadzorcza SCHUFA Holding AG. Źródło 14 października 2020 .
  3. ↑ a b c SCHUFA Holding AG: Schufa w liczbach. Źródło 14 października 2020 .
  4. ↑ a b c Historia SCHUFA - Stowarzyszenia Ochrony Ogólnej Ochrony Kredytowej ( Memento z 1 lutego 2014 r. w Internet Archive ), schufa.de, dostęp 23 listopada 2016 r.
  5. ↑ Ilość zeit.de
  6. ↑ Der Spiegel online: Schufa nie udostępnia konsumentom wszystkich przechowywanych danych , 10 kwietnia 2014 r.
  7. ↑ Wcześniej usunąć wpis Schufa. Źródło 16 kwietnia 2017 .
  8. ↑ Nieprawidłowe lub nieaktualne wpisy w Schufa. W: fincredit.de. Alexander Merz, dostęp 2 sierpnia 2020 r .
  9. ↑ Raport korporacyjny pioniera Schufa 2014 2014 . Zarchiwizowane z oryginału 16 lutego 2016 r. Pobrano 16 września 2015 r.
  10. ↑ Wywiad z dr. Freytag Börsen-Zeitung nr 118, 25 czerwca 2015 r .
  11. ↑ Nadja Rode: Jak często mogę wysyłać zapytania do firm? Datenanfragen.de, 25 marca 2020, dostęp 22 stycznia 2021 .
  12. ↑ a b produkty Schufa .
  13. ↑ Struktura opłat w Schufa .
  14. ↑ meineschufa.de: raport kredytowy Schufa
  15. ↑ Joachim Jahn: Zamieszanie związane z nieprawidłowymi danymi w Schufa. W: faz.net, 2010
  16. ↑ Pytania dotyczące informacji SCHUFA. schufa.de, dostęp 23 kwietnia 2019 r .
  17. ↑ R. Hüls, A. Henking: Z punktacją dla większego dochodu. W: Bank i Rynek. Wydanie 03/2003.
  18. ↑ Sabine Meuter: Nieprzejrzysty scoring – tak Schufa sprawdza Twoją zdolność kredytową In: Welt.de , 23 kwietnia 2021, dostęp 24 kwietnia 2021
  19. ↑ Federalne Ministerstwo Żywności, Rolnictwa i Ochrony Konsumentów (BMELV), Ocena informacji konsumenckich , czerwiec 2009 PDF
  20. ↑ https://www.schufa.de/media/editorial/unternehmenskunden/daten_1/pibs/branchenscores/score_3_0/1803_PIB_Branchenscores30_Banken_Web.pdf
  21. ↑ https://www.schufa.de/media/editorial/unternehmenskunden/daten_1/pibs/branchenscores/score_3_0/1803_PIB_Branchenscore_30_Sparkassen_gemappt_Web.pdf
  22. ↑ https://www.schufa.de/media/editorial/unternehmenskunden/daten_1/pibs/branchenscores/score_3_0/1803_PIB_Branchenscores_Geno_gemappt_Web.pdf
  23. ↑ https://www.schufa.de/media/editorial/unternehmenskunden/daten_1/pibs/branchenscores/score_3_0/1803_PIB_Branchenscores30_Hypothekargeschaft_Web.pdf
  24. ↑ https://www.schufa.de/media/editorial/unternehmenskunden/daten_1/pibs/branchenscores/score_3_0/1803_PIB_Branchenscores30_Handel_Web.pdf
  25. ↑ https://www.schufa.de/media/editorial/unternehmenskunden/daten_1/pibs/branchenscores/score_3_0/1803_PIB_Branchenscores30_VersandhandeleCommerce_Web.pdf
  26. ↑ https://www.schufa.de/media/editorial/unternehmenskunden/daten_1/pibs/branchenscores/score_3_0/1803_PIB_Branchenscores30_Telekommunikation_Web.pdf
  27. ↑ https://www.schufa.de/media/editorial/unternehmenskunden/daten_1/pibs/branchenscores/score_3_0/1803_PIB_Branchenscores30_Freiberufler_Web.pdf
  28. ↑ https://www.schufa.de/media/editorial/unternehmenskunden/daten_1/pibs/branchenscores/score_3_0/1803_PIB_Branchenscores30_Kleingewerbe_Web.pdf
  29. ↑ Hermann Pump: Prośba o informacje do Schufa , StLex 2, 249–346, 191
  30. ↑ Informacje o firmach . schufa.de
  31. ↑ schufa.de: Schufa w liczbach
  32. ↑ kredit.de: Schufa
  33. ↑ vzhh.de Co to jest punktacja? Centrum doradztwa konsumenckiego Hamburg, 21 kwietnia 2016 r.
  34. ↑ Formularz do zamawiania przeglądu danych, obliczania punktacji i raportu kredytowego schufa.de
  35. ↑ Stiftung Warentest: Loan Inquiry: Score Bad , test.de, 29 marca 2007, dostęp 1 lutego 2013
  36. ↑ Rządowy projekt ustawy o zmianie federalnej ustawy o ochronie danych ( pamiątka z dnia 12 listopada 2011 r. w Internet Archive ) 41 stron (PDF; 130 kB), bez daty
  37. ↑ Jak działa punktacja w SCHUFA? W: www.schufa.de. Źródło 31 sierpnia 2016 .
  38. ^ Pozew Andreasa Manoussosa przeciwko Schufie ( Memento z 16 sierpnia 2014 w archiwum internetowym archive.today )
  39. ↑ Udane postępowanie sądowe: roszczenie informacyjne Schufa przeciwko agencji kredytowej istnieje również w postępowaniu odwoławczym przed sądem wyższej instancji ( pamiątka z 19 sierpnia 2014 r. w archiwum internetowym ) na ilex-recht.de
  40. ↑ LG Wiesbaden: Wyłącznie ograniczone prawo do informacji przeciwko Kancelarii SCHUFA Dr Bahr, 21 czerwca 2012 r.
  41. ↑ tagesschau.de ( Pamiątka z 31 stycznia 2014 w Internet Archive )
  42. ↑ Ochrona danych Komunikat prasowy Hesji w sprawie decyzji BGH w sprawie zakresu informacji przekazywanych przez SCHUFA ( pamiątka z 2 lutego 2014 r. w Internet Archive ), 30 stycznia 2014 r.
  43. ↑ Wyższy Sąd Okręgowy Schleswig-Holstein – komunikat prasowy z 7.2021 r
  44. ↑ https://www.schufa.de/themenportal/detailseite/themenportal-detailseite.9664.jsp
  45. ↑ BAG Homeless Aid, PM 30.07.2019: 650 000 osób w 2017 roku bez mieszkania https://www.bagw.de/de/presse/show/news.8487.html
  46. ↑ Diakonisches Werk-Berlin-Brandenburg-Silesian Łużyce Górne, komunikat prasowy z 12.07.2017: Diakonie rozpoczyna kampanię informacyjną na temat bezdomności https://www.diakonie-portal.de/meldung/diakonie-startet-aufklaerungskampagne-zu-wohnungslosen
  47. ↑ Badanie Federalnego Ministerstwa Wyżywienia i Rolnictwa dotyczące punktacji agencji kredytowych ( Memento z 30.06.2014 w Internet Archive ) (PDF; 1,03 MB)
  48. ↑ Komunikat prasowy Federalnego Ministerstwa Wyżywienia i Rolnictwa nr 177 Aigner: Wnieś więcej światła w ciemność procesu punktacji! ( Pamiątka z 21 sierpnia 2009 r. w Internet Archive ) Punktacja informacji konsumenckich, 19 sierpnia 2009 r.
  49. ↑ Stiftung Warentest: Schufa: słaby wynik W: Finanztest 4/2003 (dostęp 1 lutego 2013)
  50. ↑ Stiftung Warentest: Biura kredytowe - błąd dotyczący błędu . W: Finanztest, 06/2010 (dostęp 1 lutego 2013)
  51. ↑ Podstawowe informacje o zasadzie wzajemności . W: schufa.de, 12 czerwca 2012 r.
  52. ↑ Kompas kredytowy Schufa. Źródło 19 lipca 2018 .
  53. ↑ HPI i SCHUFA rozpoczynają wspólny projekt badawczy w sieci ( Memento z 10 czerwca 2012 r. w Internet Archive ), informacja prasowa Schufa, dostęp online 8 czerwca 2012 r.
  54. ↑ Sprawdzanie zdolności kredytowej - Schufa chce oceniać profile na Facebooku , faz.net, dostęp 7 czerwca 2012 r.
  55. ↑ Wybuchł projekt Schufa na Facebooku , welt.de, dostęp 8 czerwca 2012 r.
  56. ↑ Zakończono projekt badawczy Schufa , informacja prasowa Instytutu Hasso Plattnera, dostęp 8 czerwca 2012 r.
  57. ↑ spiegel.de: Jak Schufa i spółka sami płacą swoim ekspertom. 16 maja 2018 . Źródło 23 maja 2018 .
  58. ↑ tagesschau.de: Złamanie czarnej skrzynki Schufa. 15 lutego 2018, dostęp 23 maja 2018 .
  59. ↑ spiegel.de: 2800 zestawów danych - tak je oceniliśmy . 28 listopada 2018 . Źródło 29 listopada 2018 .
  60. ↑ OpenSchufa: wyniki (aktualizacje). Open Knowledge Foundation Germany, dostęp 2 lutego 2019 r .