Anulowanie pożyczki

Zakończenie kredytowej ( English zakończenie kredyt jest) wypowiedzenie z umowy pożyczki przez pożyczkodawcę i pożyczkobiorcę . Jak każde wypowiedzenie, jest to jednostronne oświadczenie woli jednej z umawiających się stron o zerwaniu stosunku umownego.

Generał

Karty kredytowe i pożyczkowe porozumienia są długo- terminowe zobowiązania , które są zwykle przedmiotem czasowego limitu lub zawierają się termin . W przypadku takich umów, a także umów o kredyt na czas nieokreślony, jedna z umawiających się stron może mieć interes w przedwczesnym rozwiązaniu stosunku kredytowego. Ci, którzy ustawodawcy mieli prawo do wzoru, zapewnili wypowiedzenie kredytu.

To wypowiedzenie kredytu jest prawnie skomplikowane i uregulowane w wielu indywidualnych przepisach i zależy od tego, czy jest to umowa kredytu konsumenckiego, czy też nie, zmienna lub stała oprocentowanie kredytu , terminowe lub natychmiastowe wypowiedzenie, wypowiedzenie przez pożyczkodawcę lub pożyczkobiorcę oraz czy jakiekolwiek prawa umowne zapewnione jest zakończenie.

Sytuacja prawna w Niemczech

Sytuacja prawna w momencie wypowiedzenia zawsze dotyczy wypowiedzenia kredytu.

Prawo pożyczkobiorcy (konsumenta) do wypowiedzenia

Poniższe zasady dotyczą kredytów konsumenckich , tj. H. Umowy, w których firma (bank) udziela konsumentowi pożyczki. Niezależnie od tych przepisów prawnych, w drodze umowy można uzgodnić bardziej korzystne dla konsumenta przepisy.

Jeżeli pożyczkobiorca anuluje swoją pożyczkę konsumencką, uważa się, że wypowiedzenie nie nastąpiło, jeżeli nie spłaci kwoty zadłużenia w ciągu dwóch tygodni od daty wypowiedzenia.

Kredyty w rachunku bieżącym

Kredyty w rachunku bieżącym (z. B. kredyty w rachunku bieżącym ) można anulować w dowolnym momencie.

Pożyczki ratalne

Jeżeli ustalono stałą stopę procentową, pożyczkobiorca może wypowiedzieć kredyt ratalny sześć miesięcy po jego otrzymaniu w całości z jednomiesięcznym okresem wypowiedzenia ( § 489 ust. 1 BGB ).

Do kredytów zaciągniętych po 11 czerwca 2010 r. Obowiązuje nowa dyrektywa unijna: W przyszłości pożyczkobiorcy mogą odstąpić od umowy pożyczki w dowolnym momencie i bez zachowania okresu wypowiedzenia. Banki mogą jednak żądać kary za przedpłatę w przypadku wcześniejszego odstąpienia pożyczkobiorcy od umowy. Wysokość rekompensaty została precyzyjnie określona przez ustawodawcę: dla pożyczek z okresem pozostałym powyżej 12 miesięcy może wynieść maksymalnie 1,0 proc. W przypadku pożyczek, których pozostały okres jest krótszy niż 12 miesięcy, możliwe jest nie więcej niż 0,5% pozostałego salda.

Pożyczki bez stałej stopy procentowej (np. Zmienny kredyt budowlany)

Kredytobiorca może w każdej chwili wypowiedzieć umowę pożyczki ze zmienną stopą procentową z trzymiesięcznym okresem wypowiedzenia ( § 489 ust. 2 BGB).

Pożyczki ze stałym oprocentowaniem (np. Kredyt budowlany)

Kredytobiorca może wypowiedzieć umowę pożyczki ze stałą stopą procentową w następujących sytuacjach ( art. 489 BGB):

• W przypadku wygaśnięcia stałej stopy procentowej, z zachowaniem miesięcznego okresu wypowiedzenia najwcześniej na koniec dnia, w którym kończy się stała stopa procentowa.
• Po upływie dziesięciu lat od pełnej wypłaty z sześciomiesięcznym okresem wypowiedzenia.
• W przypadku umowy przedłużającej czas obowiązywania tej umowy zastępuje termin płatności przy obliczaniu nowego dziesięcioletniego okresu.

Oprócz tych ustawowych opcji wypowiedzenia, które nie pociągają za sobą żadnej kary przedpłaty , Federalny Trybunał Sprawiedliwości (BGH) przyjął prawo do rozwiązania umowy w następujących przypadkach:

• Przy sprzedaży nieruchomości
• Jeśli bank odmówi udzielenia kredytu, a tym samym uniemożliwia ekonomiczne wykorzystanie nieruchomości

W takich przypadkach pożyczkodawca może jednak zażądać odpowiedniej przedpłaty.

Zasady wypowiedzenia umowy (np. Pożyczka kasy mieszkaniowej )

Jeżeli zasada wypowiedzenia umowy, która jest korzystniejsza dla konsumenta, została spełniona, ma to zastosowanie. Przykłady:

• Pożyczki dla kas mieszkaniowych można spłacić w całości lub w części w dowolnym momencie. W przypadku nieprawidłowego podania efektywnej stopy procentowej istnieje możliwość wcześniejszego rozwiązania umowy.
• W przypadku spłaty z tytułu ubezpieczenia na życie , w przypadku śmierci ubezpieczonego, spłata nastąpi bez kary przedpłaty.

Jeżeli nie zachodzi żaden z opisanych przypadków, jedyną możliwością jest rozwiązanie umowy w porozumieniu z pożyczkodawcą za zapłatą kary za przedpłatę.

Prawa pożyczkodawcy do wypowiedzenia (w przypadku kredytów konsumenckich)

Wypowiedzenie kredytu ratalnego (prawnie: kredyt ratalny)

Z powodu opóźnienia w spłacie przez kredytobiorcę, bank może wypowiedzieć umowę kredytu konsumenckiego na inne cele niż nieruchomość tylko w przypadku, gdy

• kredytobiorca zalega z co najmniej dwiema kolejnymi częściowymi spłatami w całości lub w części i w co najmniej 10%, z terminem obowiązywania umowy kredytu konsumenckiego powyżej trzech lat przy 5% nominalnej kwoty kredytu lub części ceny spłaty i
• bank bezskutecznie wyznaczył pożyczkobiorcy dwutygodniowy termin spłaty pozostałej do spłaty kwoty z oświadczeniem, że jeśli nie spłaci w terminie, to zażąda całego pozostałego zadłużenia.

Podstawą prawną jest § 498 BGB.

Wypowiedzenie kredytu na zakup nieruchomości

Ustawa Risk Reduction wprowadzone od 1 stycznia 2008 roku, masywnej ograniczenia praw rozwiązania stosunku pracy dla finansowania nieruchomości modelu: Rezygnacja jest ustępie 2. html § 498, pkt 2 , pkt 3 BGB możliwe tylko wtedy, gdy kredytobiorca z co najmniej dwóch kolejnych rat w całości lub w części, przy czym co najmniej 2,5% nominalnej kwoty pożyczki jest zaległe.

Wcześniej nie było regulacji prawnych dotyczących minimalnych zaległości w spłacie, tylko orzecznictwo Federalnego Trybunału Sprawiedliwości .

Przy pierwotnej kwocie pożyczki 100 000 euro jest to 2500 euro. W przypadku typowego kredytu mieszkaniowego z oprocentowaniem 5% i spłatą 1% zasada ta oznacza, że ​​pożyczkobiorca nie może dokonać żadnej spłaty przez pięć miesięcy bez możliwości wypowiedzenia kredytu przez bank.

Prawa pożyczkodawcy do wypowiedzenia (dla wszystkich pożyczek)

Wypowiedzenie z zachowaniem okresu wypowiedzenia

Są to wypowiedzenia, które odbywają się bez niewłaściwego postępowania ze strony klienta. Te zakończenia nie są wpisywane do Schufa.

Jeżeli okres wypowiedzenia został ustalony w umowie, bank może wypowiedzieć w tym okresie.

Bank może wypowiedzieć umowę kredytową, w przypadku której nie uzgodniono terminu ani innego przepisu dotyczącego wypowiedzenia (np. Kredyt w rachunku bieżącym ), w dowolnym momencie z zachowaniem rozsądnego okresu wypowiedzenia. Przy ustalaniu okresu wypowiedzenia bank musi uwzględnić uzasadnione interesy klienta.

Oznacza to, że bank musi dać klientowi możliwość przejścia do innej instytucji kredytowej. W tym przypadku odpowiedni jest okres sześciu tygodni.

Podstawę prawną do wypowiedzenia stanowią ogólne warunki banku.

Wypowiedzenie bez zachowania okresu wypowiedzenia (wypowiedzenie nadzwyczajne)

Są to wypowiedzenia z powodu niewłaściwego postępowania pożyczkobiorcy. Takie zwolnienia są zwykle (w rzeczywistości - ale nie zawsze od razu - nawet jeśli uzgodniono inaczej z SCHUFA, w przeciwnym razie pożyczkodawca podlegający obowiązkowi zgłoszenia dokona spłaty kredytu . Przez inny bank / pożyczkodawcę w dużej mierze niemożliwe, to znaczy szkodzi sobie) w SCHUFA wpisanej . Wbrew powszechnemu przekonaniu podpisanie klauzuli SCHUFA nie jest tutaj ważne; Jako pożyczkobiorca, podpisując klauzulę SCHUFA, wyrażasz zgodę tylko na przekazywanie danych o wniosku, przyjęciu (pożyczkobiorca, współdłużnik, kwota pożyczki, termin, początek raty) i przetwarzanie zgodnie z ustaleniami (np. Wcześniejsza spłata , przedłużenie okresu obowiązywania). Zgłoszenia związane z przetwarzaniem pozaumownym (np. Wypowiedzenie pożyczki, realizacja uzgodnionego w umowie cesji wynagrodzenia , żądane ostrzeżenie / nakaz egzekucyjny , postępowanie sądowe i środki egzekucyjne) podlegają federalnej ustawie o ochronie danych i mogą być (tylko) składane jeżeli mają one chronić uzasadnione interesy Banku / pożyczkodawcy, partnera umownego SCHUFA lub ogółu społeczeństwa.

Rozwiązanie umowy kredytu bez wypowiedzenia jest dopuszczalne, jeżeli zaistnieje ważna przyczyna, która sprawia, że ​​kontynuacja stosunku kredytu jest dla banku nieracjonalna, także biorąc pod uwagę prawnie uzasadnione interesy klienta.

Ważnymi powodami są np. B.

• jeśli klient podał we wniosku kredytowym błędne informacje o swojej sytuacji finansowej,
• w przypadku znacznego pogorszenia się sytuacji finansowej klienta,
• jeżeli nastąpiło znaczne pogorszenie odzyskiwalności zabezpieczenia kredytu lub
• jeżeli klient nie wywiązuje się ze zobowiązania do zamówienia lub podwyższenia zabezpieczenia kredytu pomimo wezwania do tego.

Ponadto naruszenie zobowiązania umownego jest ważnym powodem, np. B.

• jeśli klient nie spłaci zadłużenia , tylko częściowo lub z opóźnieniem, lub
• klient nie stosuje się do poszczególnych postanowień umowy kredytu (np. naruszenie ustalonego konkretnego celu lub negatywna deklaracja ).

W takich przypadkach wypowiedzenie jest dozwolone tylko po upływie bezskutecznego okresu na podjęcie działań naprawczych lub po bezskutecznym ostrzeżeniu, chyba że jest to zbędne ze względu na specyfikę indywidualnego przypadku ( art. 323 ust. 2 i 3 BGB).

Podstawą prawną do tego wypowiedzenia, w przypadku wypowiedzenia przez banki lub kasy oszczędnościowe, są ich ogólne warunki bankowe (zwykle § 19 ust. 3 Ogólne warunki) i V. m. § 314 , § 490 BGB.

W przypadku nadzwyczajnego wypowiedzenia pożyczkodawca może zażądać kar za wcześniejszą spłatę zgodnie z § 490 ust. 2 zdanie 3 niemieckiego kodeksu cywilnego.

Międzynarodowy

W międzynarodowych umowach kredytowych (w szczególności pożyczkach konsorcjalnych ) dominuje anglosaskie prawo zwyczajowe w zakresie przepisów dotyczących wypowiedzenia . Standardowe umowy Stowarzyszenia Rynków Kredytowych przewidują w szczególności dwie zasady wypowiedzenia, a mianowicie klauzulę default oraz klauzulę cross default .

• Prosta klauzula o zwłoce w międzynarodowych umowach o kredyt lub warunkach pożyczki daje wierzycielowi prawo do natychmiastowego wezwania do spłaty kwoty pożyczki lub pożyczki, gdy tylko dłużnik ma pewne przyczyny zwłoki ( zwłoka dłużnika ). Jak to jest w zwyczaju w anglosaskich orzecznictwie zamówień, indywidualne powody rozwiązania są wymienione wyczerpująco, w tym w szczególności (częściowe lub całkowite) niepłacenie odsetek kredytu i / lub spłaty , naruszenia finansowych przymierzy , klauzul negatywnych lub znacznego pogorszenia sytuację finansową .

• Jeśli nie istnieją żadne powody domyślnie od pożyczki warunkach lub umowy kredytu, pożyczki lub kredytu może być zakończone, nawet jeśli dłużnik naruszył inne stosunki umowne. Jest to możliwe dzięki klauzuli cross-default . Reguluje, że naruszenie umowy ma miejsce nawet wtedy, gdy nie zostaną naruszone zobowiązania wynikające z własnej umowy pożyczki, ale pożyczkobiorca naruszy umowę w stosunku do wierzycieli będących osobami trzecimi. Klauzula ma na celu zaoszczędzenie czasu w dochodzeniu własnych praw. Uzgodnienie klauzuli wzajemnego niewywiązania się z zobowiązań umożliwia pominięcie innych klauzul (takich jak zobowiązania finansowe ) lub indywidualnych powodów niewykonania zobowiązania w kontekście klauzuli niewywiązania się z zobowiązań, ponieważ wezwanie może zostać wniesione, jeśli inni wierzyciele musieli wypowiedzieć umowę z powodu własnych kompleksowych klauzule lub przyczyny niewykonania zobowiązania. W związku z tym wystarczy, aby wierzyciel skoncentrował się na klauzuli cross-default i pozostawił wyszczególnienie klauzuli domyślnej innym wierzycielom w ich umowach.

Konsekwencje wypowiedzenia

Po rozwiązaniu umowy pożyczkobiorca jest zobowiązany do niezwłocznej spłaty pozostałego zadłużenia. Może to zrobić z własnych środków lub zastępując kredyt w innym banku. Wszelkie zabezpieczenia pożyczki muszą zostać zwrócone pożyczkobiorcy w celu spłaty / wykupu.

Z reguły natychmiastowa spłata nie jest możliwa po rozwiązaniu umowy przez bank. Następnie dochodzi do zarządzania kredytem lub restrukturyzacji kredytu .

Indywidualne dowody

1. ↑ MüKo BGB, 7. wydanie 2016, BGB § 489 Rn. 13; LG Bochum, wyrok z 14 września 2015 r., Az. I-1 O 68/15
2. ↑ BGH, wyrok z 1 lipca 1997 r., Az .: XI ZR 267/96
3. ↑ Anulowanie pożyczki . Źródło 18 października 2019 r . 
4. ↑ Oświadczenie z Bundesbanku  ( strona nie jest już dostępna , wyszukiwanie w archiwach internetowych )  Informacje: Link został automatycznie oznaczony jako uszkodzony. Sprawdź łącze zgodnie z instrukcjami, a następnie usuń to powiadomienie.@ 1@ 2Szablon: Toter Link / www.bundestag.de  
5. ↑ Tobias Nikoleyczik, ochrona przed upadłością między prawem a umową. Alternatywy dla systemu stałego kapitału nominalnego. Eul, Lohmar [i a.] 2007, ISBN 978-3-89936-605-1 , s. 270 ( Tax, Economy and Law 281; także: University of Hamburg, Diss.2007).