Oprocentowanie kredytu
Odsetki kredytowe to odsetki, które bank płaci swoim klientom za depozyty a vista , oszczędnościowe i terminowe akceptowane w działalności depozytowej .
Generał
Odsetki od kredytu są zwykle płacone od wszystkich rodzajów sald bankowych . Oprocentowanie kredytu to cena za przekazanie środków pieniężnych przez wierzycieli salda bankowego. Im wyższe oprocentowanie kredytu, tym bardziej deponentów zachęca się do inwestowania i odwrotnie. Jednak im wyższe oprocentowanie kredytu, tym większe ryzyko dla deponentów, że mogą nie odzyskać swoich pieniędzy w całości lub wcale; wyższe stopy procentowe i rentowności mogą ogólnie wskazywać na kryzys pojedynczej instytucji finansowej. Ryzyko to jest zminimalizowane lub całkowicie wyeliminowane w Niemczech i na całym świecie dzięki ubezpieczeniu depozytów .
gatunki
Rozróżnia się trzy rodzaje depozytu, rozłożone według czasu trwania lub okresu wypowiedzenia
- Oprocentowanie kredytu dla depozytów na żądanie: W wielu bankach depozyty widokowe nie są oprocentowane lub najwyżej 0,25% p. za.
- Odsetki od lokat terminowych : oprocentowanie oparte jest na aktualnej sytuacji na rynku pieniężnym i jest wypłacane wraz z kapitałem w terminie wymagalności inwestycji. W przypadku automatycznego przedłużenia, odsetki od lokaty terminowej mogą być kapitalizowane .
- Odsetki od oszczędności są wypłacane od wszelkiego rodzaju depozytów oszczędnościowych. W Niemczech referencyjna stopa procentowa obowiązuje dla depozytów oszczędnościowych z trzymiesięcznym okresem wypowiedzenia ( podstawowe odsetki od oszczędności ).
Przy innych formach inwestowania finansowego ( listy i obligacje banków i kas oszczędnościowych ) nie mówi się o oprocentowaniu kredytu, ale o oprocentowaniu kredytu.
Sytuacja w Niemczech
wysokość
Do kwietnia 1967 r. W Niemczech obowiązywało rozporządzenie odsetkowe z grudnia 1936 r., Na mocy którego ustalano wysokość oprocentowania kredytu (na okres do 2,5 roku), a oprocentowanie debetu było powiązane ze stopą dyskontową . Oprocentowanie kredytu nie było uzależnione od aktualnej sytuacji rynkowej, ale zostało ustalone administracyjnie.
Od momentu liberalizacji stóp procentowych wysokość oprocentowania kredytu zależy nie tylko od ogólnego poziomu stóp procentowych, ale także od rodzaju (a vista, lokata terminowa czy oszczędnościowa), terminu inwestycji finansowej, kwoty inwestycji finansowej oraz siły przetargowej klient banku. Odsetki od oszczędności to zwykle najwyższe oprocentowanie ze wszystkich trzech rodzajów depozytów. Zwykle duża różnica w stopach procentowych między debetowych i odsetek od kredytu można częściowo wytłumaczyć faktem, że salda rachunków bankowych, na których odsetki są płatne są w pełni objęte przez banki minimalnych wymagań rezerwowych vis-a-vis z EBC . Rezerwy obowiązkowe, które mają być zdeponowane w banku centralnym przez instytucje kredytowe, nie mogą być pożyczane pożyczkobiorcom, a tym samym zmniejszają bazę dochodową banków.
Czasami krytykuje się, że w przypadku obniżenia podstawowej stopy procentowej oprocentowanie kredytu zostałoby natychmiast skorygowane, a oprocentowanie debetu przez długi czas pozostałoby niezmienione i odwrotnie.
Banki internetowe zwykle płacą wyższe oprocentowanie kredytów niż tradycyjne banki, ponieważ nie ma porad inwestycyjnych, a te wirtualne instytuty radzą sobie z niewielką liczbą pracowników.
Podstawy prawne
Prawo klienta banku do odsetek kredytowych z umów oszczędnościowych i innych lokat finansowych wynika z § § 700 ust . 1, § 488 ust . 1 BGB. Z punktu widzenia prawa proceduralnego odsetki od kredytu są roszczeniem dodatkowym w rozumieniu § 4 ust. 1 pkt 2 ZPO w stosunku do głównego roszczenia zainwestowanego kapitału. Według BGH fakt, że zostały one połączone z roszczeniem głównym w celu utworzenia jednej kwoty roszczenia , nie zmienia jakości roszczeń (zwykłych) wtórnych .
BGH początkowo sugerował, że warunki umów oszczędnościowych powinny być oparte na wymaganiach Bundesbanku, ale pozostawił referencyjną stopę procentową otwartą. Uważał jedynie, że referencyjna stopa procentowa - której zmiana determinuje przyczynę i wysokość korekty oprocentowania - dla lokat oszczędnościowych, które nie są przedwcześnie rozwiązane z powodu związanej z tym utraty końcowej premii, powinna co do zasady opierać się na oprocentowanie porównywalnych długoterminowych depozytów oszczędnościowych. Kilka miesięcy później Federalny Trybunał Sprawiedliwości zażądał od instytucji finansowych, aby trend stóp procentowych w umowach oszczędnościowych był bardziej przejrzysty dla klientów. W tym kontekście parametry powinny być dobierane pod względem materiału i czasu, które spełniają wymóg przewidywalności i kontrolowalności zmian stóp procentowych.
Bankowość
Odsetki kredytowe zapłacone klientom banku pojawiają się w rachunku zysków i strat instytucji kredytowych zgodnie z sekcją 29 RechKredV jako koszt odsetek od pozycji , pod warunkiem, że stanowią koszt z odsetkami o charakterze.
Różne
Różnica między oprocentowaniem kredytu a inflacją nazywa się realną stopą procentową .
Zobacz też
Indywidualne dowody
- ↑ Rüdiger Leoff, The Effects of Interest Rate Liberalization in Germany , 1973, s. 17 i nast.
- ↑ Deutsche Bundesbank o rezerwach obowiązkowych ( pamiątka po oryginale z dnia 7 sierpnia 2013 r. W archiwum internetowym ) Informacje: Link do archiwum został wstawiony automatycznie i nie został jeszcze sprawdzony. Sprawdź oryginalny i archiwalny link zgodnie z instrukcjami, a następnie usuń to powiadomienie.
- ↑ Zeit-Online z 14 kwietnia 2011 r., Autor: Bankers Grace
- ^ BGH, wyrok z 25 listopada 2004 r., Az .: III ZR 325/03
- ^ BGH, wyrok z 13 kwietnia 2010 r., Az .: XI ZR 197/09
- ↑ BGH, WM 2010, 933 Rn. 22 i nast.
- ^ BGH, wyrok z 21 grudnia 2010 r., Az .: XI ZR 52/08
- ↑ BGH WM 2010, 933 Rn.19
