Bezgotówkowe transakcje płatnicze

Bezgotówkowe transakcje płatnicze (lub bezgotówkowe transakcje płatnicze , angielski elektroniczny transfer środków ze skrótem EFT) to podobszar transakcji płatniczych w gospodarce, w którym transfer środków płatniczych pomiędzy podmiotami gospodarczymi odbywa się za pomocą pieniądza księgowego bez konieczności użycia gotówki .

Ogólny

Wszystkie transakcje płatnicze składają się z płatności gotówkowych, płatności w połowie należnych i płatności bezgotówkowych. W gotówce gotówka jest wymieniana pomiędzy płatnikiem a odbiorcą, podczas gdy przy równoczesnych płatnościach płatnik lub odbiorca gotówki i wpłata gotówki lub wpłata pieniędzy za pomocą wypłaty gotówki przekształca wpłatę pieniędzy w gotówkę. Transakcje płatności bezgotówkowych wymagają podania danych bankowych wszystkich zaangażowanych podmiotów gospodarczych , aby mogły one dokonywać płatności bezgotówkowych za pośrednictwem konta bankowego . Podmioty gospodarcze obejmują gospodarstwa domowe , firmy , inne stowarzyszenia osób oraz państwo i jego jednostki terytorialne ( administracja publiczna ).

fabuła

Po wojnach perskich między 490 a 449 pne Do wiodących trapezites w bankowości (dziś nadal w Greka τραπεζα Trapeza dla „Bank”) przyjętych depozytów oraz dokonanych płatności od nich przez przeniesienie ich z jednego konta na drugie. Rzymskimi odpowiednikami trapezów byli Argentarii, którzy pośredniczyli w płatnościach poprzez przepisywanie w księgach handlowych, przepisywanie ( łac. perscribere ) przybrało znaczenie „płatności”. Akt instrukcji ( łac. delegatio ) był punktem wyjścia do płatności w prawie rzymskim .

Znany w krajach islamskich system finansowy hawala został udokumentowany już w 1327 r., tym mniejszy przez współistnienie, określił się wytłoczonym prawem plemiennym obszarów i zaufaniem ( w języku arabskim الة, DMG Ḥawāla ) zaangażowanych stron. Pierwsze banki z wyłącznymi transakcjami płatniczymi powstały wraz z założonym w 1407 r. „Casa di San Georgio” w Genui , pierwszymi państwowymi bankami rozliczeniowymi były w 1587 r. Wenecja, w wyniku której powstał „Banco di Rialto”, który w 1592 r. w Mediolanie założył Banco Ambrosiano i „Banco Giro”. , założona w Wenecji w 1619”, która po raz pierwszy zawierała słowo „Giro” w swojej nazwie.

Frankfurt Reformacja znaleziono w 1578 roku, że sama nauka nie była zapłata. Zapłata nie następuje zatem już z obowiązkiem zleconego, a jedynie z jego faktycznym wykonaniem. Do dziś można to znaleźć w § 788 niemieckiego kodeksu cywilnego (BGB) . Idąc za przykładem banków włoskich, w styczniu 1609 r. utworzono bank w Amsterdamie , a w marcu 1619 r . bank w Hamburgu . Był to bank czysto płatniczy, po którym w 1621 r. powstał norymberski Banco Publico . Reichsbank , założony w styczniu 1876, przejął Hamburger Girobank jako oddział . Członek zarządu Reichsbanku Richard Koch rozumiał płatność żyrową jako pośrednictwo w płatnościach między klientami poprzez odpisy i spisy w księgach bankowych na podstawie wpłat.

W 1885 r. prawnik Georg Cohn przyczynił się do prawnej klasyfikacji bezgotówkowych transakcji płatniczych poprzez pierwsze prace na temat prawa transakcji płatniczych i zaklasyfikował umowę giro jako warunek wstępny płatności giro, salda bankowe są podstawą każdej płatności giro . Wraz z założeniem Reichsbanku w styczniu 1876 r. przejął on nie tylko zadania suwerenne, ale także zadania w zakresie bezgotówkowych transakcji płatniczych. Posłańcy instytutów kredytowych spotykali się w niektórych centralnie położonych miejscach i kompensowali sobie nawzajem zebrane czeki i przelewy, a ułamkowe kwoty były rozliczane za pośrednictwem rachunków Reichsbank, które instytuty kredytowe musiały przechowywać w Reichsbank w ramach dużej rozliczenia . Przelewy do innych lokalizacji były następnie kompensowane w Reichsbanku poprzez fizyczne wysyłanie pokwitowań. Po utworzeniu Banku Niemieckiego i jego następcy prawnego, Deutsche Bundesbank z lokalnymi oddziałami , państwowymi bankami centralnymi , bezpośrednie rozliczenia między bankami, z wyjątkiem ugody w Hamburgu, zostały zniesione w 1949 roku. Wszystkie kwoty zostały rozliczone z państwowymi bankami centralnymi.

Kryzys gospodarczy z 1907 r. w Niemczech dał impuls do wprowadzenia bezgotówkowych transakcji płatniczych w celu uniezależnienia podaży pieniądza w gospodarce od gotówki. W tym celu różne grupy bankowe, które zostały wyhodowane w czasie ( banki oszczędnościowe , banki Raiffeisen / Volksbanks, główne banki , banki prywatne ) zbudowali swoje własne giro sieci od 1908 roku, w którym transakcje płatnicze przez najlepszych instytucji ( ośrodków bezgotówkowych , spółdzielnia centralny banki) mogą być szybko przetwarzane. Johann Christian Eberle dostrzegł zalety własnej, zamkniętej sieci transakcji płatniczych banku oszczędnościowego i zaproponował utworzenie Girozentralen jako centralnej izby rozliczeniowej w każdym państwie pruskim. Z inicjatywy Eberle 5 października 1908 r. założono Giroverband Sächsischer Gemeinde ( Stowarzyszenie Giro) liczące 151 członków , a rzeczywisty ruch giro rozpoczął się 2 stycznia 1909 r. wraz z pierwszym niemieckim centrum giro, które uruchomiło obsługę 143 rejestrów giro w Dreźnie . Znaczenie funkcji transakcji płatniczych dla Landesbanken wzrosło od 1910 roku , gdy stały się one centralną izbą rozliczeniową przyspieszającą bezgotówkowe transakcje płatnicze. Od lutego 1911 r. Stadtsparkasse Köln przejęła funkcję Girozentrale w prowincji Ren. 20 czerwca 1914 r. Rheinisch-Westfälische Sparkassentag w Kolonii postanowił wykorzystać Landesbank der Rheinprovinz zamiast Stadtsparkasse Köln jako centrum żyro. W rezultacie powstały inne stowarzyszenia żyro, a 26 października 1916 r. 12 stowarzyszeń żyro połączyło się, tworząc „Niemieckie Centralne Stowarzyszenie Żyro”. Od 1923 r. rozpoczęła się fuzja działających w tym samym regionie Landesbanken z centrami czysto żyro, co doprowadziło do powstania „ banków wspólnotowych”.

Aby móc pracować z kwotami przelewów w okresie wysyłki paragonów ( float ), większe kwoty były utrzymywane we własnej sieci oddziałów jak najdłużej. Te banki oszczędnościowe wykorzystywane do banków krajów związkowych lub Girozentralen spółdzielnia sektor Volksbanken i Raiffeisenbanken wykorzystywane spółdzielczego siedziby. Urzędy pocztowe, jako prawny poprzednik Postbanku , również utrzymywały kwoty we własnej sieci.

Transakcje płatnicze w państwach członkowskich UE zostały ujednolicone przez ustawę o usługach płatniczych z października 2009 roku. Doprowadziło to do ujednolicenia transakcji płatniczych w całej Europie , terminów realizacji zleceń oraz prawa do odstąpienia od umowy . W wyniku projektu Europejskiego Obszaru Płatniczego (SEPA) w lutym 2014 r. rozpoczął się ogólnoeuropejski jednolity obszar płatności dla płatności bezgotówkowych w euro , chociaż uczestniczące w nim obszary wykraczają daleko poza kraje euro. Zmieniona dyrektywa w sprawie usług płatniczych (PSD2), która uwzględnia płatności internetowe i mobilne , obowiązuje od stycznia 2018 r .

Według dziennikarza biznesowego Norberta Häringa , międzynarodowa inicjatywa Better Than Cash Alliance promuje globalne wdrożenie płatności bezgotówkowych z obietnicą wyeliminowania ubóstwa. Krytykuje: „Szczególnie dla ubogich i najbiedniejszych na obszarach wiejskich nie ma technologii, która umożliwiałaby wszystkim uczestnictwo w procesie gospodarczym tak łatwo jak gotówka”.

Kroki automatyzacji

Wraz z wprowadzeniem kodów bankowych i uzgodnieniem przez centralne stowarzyszenia instytucji kredytowych jednolitego formularza przelewu ze specjalnym obszarem do oznakowania zgodnego z OCR , pokwitowania przelewu i czeki stały się możliwe do odczytu maszynowego i sortowania maszynowego w specjalnych systemach, a paragony były również automatycznie filmowane. Wciąż jednak trzeba było fizycznie przewieźć pokwitowania do instytucji płatnika lub, w przypadku czeków, do instytucji płatnika.

Urzędy pocztowe przez wiele lat nie brały udziału w standaryzacji tego dokumentu.

Dla klientów została również stworzona procedura wymiany nośników danych (DTA). Dzięki tej wymianie nośników danych tworzenie paragonów stało się zbędne. Przelewy lub polecenia zapłaty były przekazywane na nośnikach danych takich jak taśmy magnetyczne lub dyskietki do dalszej realizacji.

Od połowy lat 90. wszystkie inne informacje w tematach przelewów były albo wczytywane maszynowo, albo wprowadzane ręcznie. Można pominąć transport dokumentów. Dane z przelewu były przesyłane w ramach sektora instytutowego lub do Bundesbanku dedykowanymi liniami i dalej przetwarzane.

Rozwój historyczny w Szwajcarii

Bezgotówkowe transakcje płatnicze istniały tu już przed rozpoczęciem działalności przez Szwajcarski Bank Narodowy (SNB) w latach 1905/1906. W 1905 otrzymała mandat na uproszczenie tej bezgotówkowej transakcji płatniczej. Wdrożyła to za pomocą zdecentralizowanego systemu transferu. Następnie, podczas światowego kryzysu gospodarczego , Szwajcaria przystąpiła do międzynarodowego systemu rozliczeniowego . W 1987 r. utworzono Swiss Interbank Clearing, zarządzaną przez SIX Interbank Clearing AG w imieniu SNB. W tym samym roku Stowarzyszenie Elektronicznych Transakcji Płatniczych (VEZ) zostało założone przez dwanaście firm i pięć stowarzyszeń. Według VEZ płatności gotówkowe mają w przyszłości zostać zastąpione bezgotówkowymi transakcjami płatniczymi. Te karty debetowe w Szwajcarii są przez Maestro na MasterCard Debit i V Pay na Visa Debit zmieniło. Dla małych i średnich przedsiębiorstw (MŚP) zmiana ta oznacza przede wszystkim zwielokrotnienie opłat, jakie muszą ponieść za transakcję. Z kolei banki czerpią korzyści, ponieważ zarabiają na opłatach. Trade Association szwajcarski ogłosiła już, że jest to opuszczeniu Vez. Komisja Konkursowa i watchdog cena interweniował, polityk Jacqueline de Quattro złożyło interpelację .

funkcjonalność

Bezgotówkowe transakcje płatnicze są zazwyczaj realizowane za pośrednictwem instytucji kredytowych i dotyczą płatności w formie księgi pieniężnej pomiędzy rachunkami bieżącymi , zwanymi również rachunkami bieżącymi , na których nie przemieszczają się żadne środki pieniężne. Konto klienta zostaje obciążone kwotą płatności, odbiorca otrzymuje odpowiedni kredyt na swoim koncie. Instytucje kredytowe świadczą usługę transferu i zazwyczaj otrzymują kredyt prowizyjny, ewentualnie w ramach zryczałtowanej opłaty za prowadzenie rachunku.

Kiedy pieniądze przepływają z jednego banku do drugiego, odbywa się to za pośrednictwem tak zwanych sieci Giro lub obwodów prądowych . W Niemczech istnieje pięć Gironnetów, które również są połączone w sieć i obsługują również płatności za granicą

Płatności i zagraniczne zlecenia płatnicze w ramach UE są uwzględniane w krajowej statystyce bilansu płatniczego od indywidualnej kwoty 12 500 EUR, co oznacza, że w statystyce krajowej wymagane są dodatkowe informacje na temat transakcji leżących u ich podstaw . Takie zlecenia są zazwyczaj przetwarzane między bankami za pośrednictwem SWIFT lub TARGET .

Od stycznia 2008 r. istnieje procedura tworzenia Europejskiego Obszaru Płatniczego (SEPA) , która znosi granicę między krajowymi i europejskimi transakcjami dla klientów banków w płatnościach w euro oraz ujednolica wszystkie przelewy (także krajowe) w przyszłości.

Rodzaje płatności

Bezgotówkowe metody płatności w skrócie
występowanie faktura Sprawdzona zdolność kredytowa
? 		koszty Inni
sprawdzać Sprawdź formularz + podpis Offline nie nie Wyjątek w biznesie z klientami prywatnymi po wycofaniu się z WE , ale nadal powszechny wśród znanych partnerów biznesowych.
przenosić Zlecenie przelewu: Niedostępny dostępny TAk nie Głównie za pośrednictwem bankowości internetowej.
Polecenie zapłaty Girocard + podpis Offline nie nie Na podstawie zaufania (stali klienci mają niższe kwoty).

Polecenie zapłaty online		 Girocard + podpis Online nie 0,05 € (zablokuj zapytanie o plik) Tylko zapytanie po zablokowaniu (bez sprawdzania zdolności kredytowej). Do 31 grudnia 2006 r. za pośrednictwem PoZ , od tego czasu wyłącznie poprzez udział w KUNO .
Gotówka elektroniczna Girocard + PIN Online TAk 0,3% sprzedaży (co najmniej 0,08 €) Do płatności w sklepie / przy kasie.
Karta kredytowa Karta kredytowa + podpis On- i offline TAk (zgodnie z ustaleniami z nabywcą) Rozprzestrzeniaj się na całym świecie.
Karta pieniędzy naładowana GeldKarte Offline TAk 0,3% sprzedaży (min. 0,01 €) Gwarancja, ponieważ karta została wcześniej doładowana.
Karta debetowa Karta debetowa + PIN lub NFC debetowej card∞ Online TAk (zgodnie z ustaleniami z nabywcą) Nowo wydane karty zazwyczaj zawierają chip NFC.
Płatności mobilne Aplikacja mobilna + uwierzytelnianie Online TAk (zgodnie z ustaleniami z nabywcą) Rozszerzone możliwości lojalności klientów .

W przypadku określonych kosztów dla przedsiębiorcy (np. sprzedawcy w handlu detalicznym) mogą zaistnieć konieczność uwzględnienia dodatkowych opłat bankowych za księgowanie na rachunek płatnika i rachunek odbiorcy.

Składanie zamówienia

Zwykłym sposobem złożenia zamówienia w Niemczech jest osobiste uruchomienie w oddziale banku lub zlecenie za pośrednictwem bankowości elektronicznej .

Obecnie w klasycznych transakcjach płatniczych występują następujące podstawowe typy zleceń:

  • Przelew (podrodzajem przelewu jest np. zlecenie stałe , w którym regularnie powtarzająca się płatność jest realizowana automatycznie przez bank)
  • Czek (czek gotówkowy, czek skrzyżowany i czek na zlecenie, gwarantowany czek WE został zniesiony)
  • Reszta
  • Obciążenia są tworzone przez wierzyciela na podstawie stosunku umownego i prowadzone przez jego bank oraz bank dłużnika, którego rachunek jest obciążony kwotą.

Oprócz tych podstawowych typów istnieje wiele opcji płatności elektronicznych, takich jak GeldKarte , karty debetowe i karty kredytowe . Oprócz realizacji zamówień osobistych w oddziale , gotówkę można pozyskać z bankomatów oraz płatności bezgotówkowe w kasach zintegrowanych z elektronicznym systemem kasowym.

Docelowo płatności kartą korzystają również z jednej z podstawowych metod płatności wymienionych powyżej – kwoty zazwyczaj pobierane są od posiadacza karty za pomocą gwarantowanego, bezzwrotnego polecenia zapłaty i obciążają jego konto. Karty oprócz funkcji bezgotówkowego środka płatniczego służą głównie do pozyskiwania gotówki oraz, w przypadku kart kredytowych, do zaciągania kredytu krótkoterminowego.

Zalety i wady

Korzyści dla posiadaczy rachunku

  • szybkie i łatwe płatności
  • Bezpieczeństwo dzięki niskim stanom gotówki

Wady dla posiadaczy kont

  • Opłaty transakcyjne
  • Rejestrowalność / identyfikowalność transakcji pieniężnych, również w celu monitorowania
  • brak natychmiastowego otrzymania płatności
  • Możliwie. Opłaty za wypłaty w bankomatach i bankomatach

dane statystyczne

Dane o bezgotówkowych transakcjach płatniczych w Niemczech są dostarczane przez Deutsche Bundesbank i Centralny Komitet Kredytowy. W 2010 roku w Niemczech przekazano bezgotówkowo 64,5 biliona euro. Większość transakcji bezgotówkowych (mierzonych wielkością obrotów) to przelewy.

obrót Udostępnij 2010 Udostępnij 2016
Transfery 81,0% 91,6%
Polecenia zapłaty 18,3% 7,2%
czeki 0,4% 0,3%
Karty debetowe 0,2% 0,3%
Karty kredytowe 0,1% 0,2%
Transakcje Udostępnij 2010 Udostępnij 2016
Transfery k. A. 29,6%
Polecenia zapłaty k. A. 50,6%
czeki k. A. 0,1%
Karty debetowe k. A. 14%
Karty kredytowe k. A. 5%


Drobnostki

Gospodarka w dużej mierze bezgotówkowa pojawiła się podczas kryzysu podaży i hiperinflacji w Wenezueli w 2018 roku, kiedy gotówka w walucie krajowej Bolivar prawie zniknęła z codziennego życia ludności.

Zobacz też

literatura

linki internetowe

Indywidualne dowody

  1. ↑ Otto Gradenwitz, O bankowości i biznesie w papirusach epoki rzymskiej , 1903, s. 258, przypis 2
  2. ↑ Willy Schulthess, charakter prawny umowy giro i płatności giro , 1910, s. 9
  3. ↑ Szpiedzy, ZVglRWiss 1972, s. 18
  4. ↑ Alexander Djazayeri, Historia transferu Giro , 2011, s. 26
  5. ^ Johannes Conrad / Ludwig Elster / Wilhelm Lexis / Edgar Loehning (red.), Zwięzły Słownik Nauk Politycznych , Tom IV, 1900, s. 728 f.
  6. ↑ Georg Cohn, Die Girozahl , w: Wilhelm Endemann (red.), Handbuch des Deutschen Handels-, Maritime- und Wechselrechts, 1885, s. 1047
  7. ↑ Georg Cohn, Die Girorechner , w: Wilhelm Endemann (Hrsg.), Handbuch des Deutschen Handels-, Maritime- und Wechselrechts, 1885, s. 1050
  8. ↑ Hans Pohl, Gospodarka, przedsiębiorstwa, system kredytowy, problemy społeczne , tom 1, 2005, s. 979
  9. ^ Adalbert Dick, Uwikłanie między kasami oszczędnościowymi a Girozentralen , 1959, s. 19
  10. ↑ Hans Pohl, Gospodarka, przedsiębiorstwa, system kredytowy, problemy społeczne , tom 1, 2005, s. 980
  11. ↑ Hans Pohl: Gospodarka, przedsiębiorstwa, system kredytowy, problemy społeczne , tom 1, 2005, s. 972
  12. ↑ Hans Pohl: Die Rheinischen Sparkassen , 2001, s. 112
  13. ↑ Melchior Palyi / Paul Quittner, Handwortbuch des Bankingwesens , 1933, s. 723 ff.
  14. ↑ https://www.betterthancash.org/about
  15. ↑ Norbert Häring : Dobrze strzeżony, jawny sekret: Waszyngton stoi za brutalnym indyjskim eksperymentem gotówkowym . norberthaering.de, 1 stycznia 2017 r.
  16. ^ Dominique Baumann: Transakcje płatnicze. W: Leksykon historyczny Szwajcarii . 11 maja 2015 , dostęp 5 czerwca 2019 .
  17. ↑ Bezgotówkowe transakcje płatnicze. Szwajcarski Bank Narodowy, dostęp 19 kwietnia 2021 r .
  18. ↑ O nas. Association of Electronic Payments (VEZ), dostęp 8 kwietnia 2021 r .
  19. ↑ Nicola Imfeld: Nowe karty debetowe wywołują czerwone głowy wśród MŚP – ceny prawdopodobnie wzrosną. W: blick.ch . 21 maja 2021, udostępniono 21 maja 2021 .
  20. ↑ Nicola Imfeld: Karty debetowe: Teraz Weko i Nadzorcy Cen prowadzą dochodzenie w sprawie młota opłat. W: blick.ch . 22 maja 2021, dostęp 22 maja 2021 .
  21. ^ Hermann maja: Wirtschaftsbürger-Taschenbuch . Oldenbourg Verlag, Monachium 2003, ISBN 3-486-27237-3
  22. ↑ Rodzaje Gironets ( Pamiątka z 28 września 2007 w Internet Archive ) (PDF; 22 kB)
  23. ↑ Bezgotówkowe transakcje płatnicze - sprzedaż. ( Pamiątka z 23.08.2012 w Internet Archive ) Dane: Deutsche Bundesbank i Centralna Komisja Kredytowa (ZKA); opublikowane przez Związek Banków Niemieckich .
  24. ↑ Statystyki Stowarzyszenia Bankowego dotyczące bezgotówkowych transakcji płatniczych 2016
  25. ↑ Jak działa kraj bez funkcjonującej waluty? Raport terenowy z Wenezueli , NZZ , 12 października 2018 r.
  26. ↑ Panne d'électricité géante au Venezuela: „A Caracas c'est le chaos” , Le Monde, 12 marca 2019