Zastaw

W prawie własności, zastawu jest transakcja prawny zabezpieczania się roszczenie o zamawianiu zastawu na ruchomości własności , praw lub roszczeń na rzecz zastawnika.

Generał

Zastaw jest również taki, zgodnie z prawem od samego początku pod warunkiem zabezpieczenia kredytu lub innego zadłużenia, aby ważność prawna była obecna. Zaangażowane strony to zastawnik ( kupujący papier wartościowy ), pożyczkobiorca ( sprzedawca papieru wartościowego ) lub trzeci sprzedawca papierów wartościowych, który nie pożyczył. Podane zawiadomienie o uprawnieniu prawnym przyznaje się do używania pionka, gdy zabezpieczony dług jest wymagalny i jest w całości lub w części nie spłacony ( termin zapadalności depozytu ).

Podstawy prawne

Zastaw umowny na majątku ruchomym powstaje w drodze umowy o cesję zastawu i niezbędne przekazanie majątku przez przyjmującego zabezpieczenie (który pozostaje właścicielem ) na przyjmującego zabezpieczenie (zastawnika) ( § 1205 BGB ), który tym samym staje się właścicielem . Jako substytut przekazania następuje cesja lub zastaw roszczenia ( § 1205 , paragraf 2 BGB) lub przyznanie współwłasności ( § 1206 dozwolony BGB). W przypadku przeniesienia własności pośredniej zamiast przekazania, wymagane jest powiadomienie bezpośredniego właściciela ( § 1205 ust. 2 BGB). Jednak zgodnie z art. 1206 niemieckiego kodeksu cywilnego (BGB) zastaw jest wystarczający poprzez przyznanie (pośredniego lub bezpośredniego) współwłasności. Z drugiej strony, konstytucja posiadania jest wykluczona (w przeciwieństwie na przykład do cichego zastawu w Holandii). Posiadanie uprawnia zastawnika do korzystania z przedmiotu zastawu, jeśli dłużnik naruszy swoje zobowiązania płatnicze i roszczenie stanie się wymagalne ( § 1228 ust. 2 BGB).

Roszczenie (kredytowe), które ma być zabezpieczone, nie musi jeszcze istnieć ( § 1204 ust. 2 BGB), ale musi być już dostosowane w momencie ustanawiania zastawu w zależności od przyczyny (a nie kwoty). To roszczenie nie musi istnieć w stosunku do dostawcy ochrony; zastaw można również ustanowić w przypadku roszczenia wobec osoby trzeciej. Dostawca zabezpieczenia musi być właścicielem przedmiotu zastawu lub upoważniony do jego zastawu. Jeżeli sprzedawca papierów wartościowych nie jest upoważniony, do zastawu prawnego mają zastosowanie przepisy dotyczące nabycia mienia w dobrej wierze zgodnie z § 1207 BGB (z wyjątkiem § 933 BGB).

Zastaw ściśle pomocniczy , tj. Zależny od istnienia roszczenia podlegającego zabezpieczeniu ( § 1210 ust. 1 BGB), które można zamówić tylko na pojedyncze przedmioty ( specjalność ), uprawnia kupującego zabezpieczenie do realizacji przedmiotu zastawu na określonych warunkach. Przyjmujący zabezpieczenie musi przez cały czas trwania zastawu zachować przedmiot dla sprzedającego zabezpieczenie ( § 1215 BGB).

Rodzaje zastawów

W zastawie na ruchomościach i papierach wartościowych na okaziciela, które są przekazywane, aby były prawomocne. Jeżeli przyjmujący zabezpieczenie jest już bezpośrednim właścicielem w przypadku zastawu, wystarczy sama umowa zastawu ( § 1205 ust. 1 zdanie 2 BGB) albo przyznanie współwłasności ( § 1206 BGB). Cesja wierzytelności z tytułu wykupu jest możliwa jako zastępstwo przelewu ( § 1205 ust. 2 BGB).

Roszczenia i prawa mogą być skutecznie zastawione tylko wtedy, gdy dłużnik będący osobą trzecią otrzyma zawiadomienie o zastawie ( § 1280 BGB). Zgłoszenie zastawu jest nieobowiązkowym warunkiem ważności zastawu, który musi być otrzymany.Jest to ostatni akt częściowy pochodzenia prawnego. Prawo zastawu nie zaczyna obowiązywać wraz z zastawem, ale zgodnie z § 1280 BGB tylko z powiadomieniem o tym. Nadawcy spoczywa ciężar dowodu na fakt, i raz z otrzymania zgłoszenia. Treść zawiadomienia o zastawie opiera się na oświadczeniu dłużnika będącego osobą trzecią z § 840 ust. 1 nr 1 do 5 ZPO , z którym jest prawnie związane. Dłużnik będący osobą trzecią musi złożyć w nim następujące potwierdzenia:

  • Przyjął do wiadomości zastaw specjalnie wyznaczonego roszczenia i
  • będzie szanował zobowiązanie i
  • Priorytetowe / równe prawa osób trzecich nie istnieją i
  • nie będzie stosował warunków, jeżeli dłużnik będący stroną trzecią jest instytucją kredytową .

Nie wystarczy wskazać dłużnikowi będącemu osobą trzecią, że zastrzegł sobie zgłoszenie zastawu. Sama notatka „odnotowana” nie oznacza nic więcej dla zastawnika, jak tylko to, że dłużnik będący osobą trzecią niniejszym potwierdza, że ​​zastawnik będzie przestrzegał prawa zastawnika w przypadku wypłat i nie będzie chciał dokonywać płatności na rzecz tego lub samego wierzyciela bez zgody zastawnika. Nie można jednak z tego wywnioskować, że wierzyciel ani inni zastawnicy nie mieli prawa pierwszeństwa do zaspokojenia tego roszczenia. Dlatego należy uzyskać powyższe 4 konkretne potwierdzenia.

Użycie zastaw ( § 1213 BGB) rzadko pojawia się w finansach i pozwala na zastawnika do korzystania z owoców z zastawionych obiektu, na przykład zebranie zainteresowania kredytowej z zastawionych oszczędności kredytu lub dywidendy zastawionych udziałów do pokrycia obsługi zadłużenia w kredytu lombardowego .

Zastaw w praktyce

Najpowszechniejsza forma zastawu odbywa się w ramach ochrony kredytowej przez instytucje kredytowe oraz w lombardach . Instytucje kredytowe zwykle zastawiają wszelkiego rodzaju salda bankowe (nawet jeśli są utrzymywane przez inne instytucje kredytowe), papiery wartościowe lub metale szlachetne jako zabezpieczenie kredytu , w oparciu o zwykłe limity kredytów bankowych . Są one zwykle wyższe w przypadku instytucji kredytowych niż w przypadku lombardów , ponieważ w przypadku tych drugich często zastawia się rzeczy mniej zamienne. Wycena odbywa się za pomocą oceny bezpieczeństwa , a nie, że początkowo wartość zabezpieczenia ustalona.

kształt

Prawo nie przewiduje specjalnej formy umów zastawu , ale są one zawierane w formie pisemnej , w szczególności dla celów dowodowych ( § 127 BGB). Należy przestrzegać dokładnego opisu zastawionych przedmiotów lub praw. Nie ma specjalnych wymogów formalnych dotyczących zastawu na majątku ruchomym. W przypadku roszczeń i praw należy przestrzegać odpowiedniej formy, która byłaby wymagana do przeniesienia prawa ( § 1274 BGB).

W przypadku papierów wartościowych należy przestrzegać formy przeniesienia danego rodzaju zabezpieczenia. W przypadku papierów okaziciela przepisy dotyczące zastawu ruchomości ( § 1293 BGB) stosuje się , na Papers zamówić § 1292 BGB ( zastaw lub pełne zatwierdzania transfer) stosuje się , papiery Recta są zastawione w zgodnie z § § 1273 ff. (BGB żądanie udokumentowane nich ma być wniesione „Prawo do papieru wynika z prawa do papieru”). Jeżeli zastaw na udziałach zgodnie z § 68 ust. 2 zdanie 1 ustawy AktG zależy od zgody spółki akcyjnej , należy to wziąć pod uwagę.

Formy specjalne

Specjalną formą jest grupa kwalifikowanych dokumentów tożsamości, których charakter prawny reguluje § 808 BGB. W praktyce zastawiania książeczka oszczędnościowa i polisa ubezpieczeniowa (na życie) są najczęściej stosowane przy składaniu zastawu.

Zastaw ksiąg oszczędnościowych (kasowych)

Podobnie jak inne papiery zgodnie z § 808 BGB i dokumenty zgodnie z § 793 BGB, książeczka oszczędnościowa stanowi zabezpieczenie. Jako taka poświadcza usługę i stwarza możliwość jej otrzymania nawet bez obiektywnego upoważnienia. Efekt legitymizacji konta oszczędnościowego rozciąga się tylko na usługi obiecane prawnie przez bank wydający . W związku z tym (nieautoryzowany) posiadacz książeczki oszczędnościowej może zbyć sekurytyzowane roszczenie tylko zgodnie z obietnicą. Obiecana usługa obejmuje wszystkie płatności gotówkowe , które nie wymagają wypowiedzenia przez oszczędzającego. Zgodnie z art. 808 ust. 1 niemieckiego kodeksu cywilnego (BGB) instytucja kredytowa nie jest zatem zwalniana przez usługę na rzecz właściciela książki, jeśli wypłaci bez uprzedzenia ponad kwotę wolną od anulowania depozytów oszczędnościowych z ustawowym wypowiedzeniem, w odstępstwie od „Ogólnych warunków oszczędności”. Zgodnie z warunkami oszczędzania bank wydający jest uprawniony, ale nie zobowiązany, do dokonywania płatności należnych każdej osobie przedstawiającej książeczkę oszczędnościową . (Nieuprawniony) właściciel rachunku oszczędnościowego może składać w imieniu wierzyciela kredytu tylko oświadczenia woli, które są niezbędne do otrzymania przyrzeczonego świadczenia. Dlatego tylko wierzyciel jest uprawniony do zmiany umowy poza przyrzeczonym świadczeniem. Przyrzeczona usługa nie obejmuje spłaty kredytu oszczędnościowego przed terminem wymagalności, płatności przekraczającej umownie gwarantowaną maksymalną kwotę miesięczną oraz płatności w przypadku wpisania noty blokującej. Przestrzeganie ustawowych okresów wypowiedzenia jest zatem częścią „przyrzeczonej usługi”, tak aby wcześniejsze płatności nie były objęte efektem legalności księgi oszczędnościowej. Tym samym przyrzeczone świadczenie nie obejmuje kwot, których zapłata wymaga zawiadomienia wierzyciela. Jeżeli bank płaci nieuprawnionemu właścicielowi książeczki oszczędnościowej w ramach przyrzeczonej usługi, skutkuje to również umorzeniem długu wobec wierzyciela, chyba że brak upoważnienia był znany lub nieznany z rażącego niedbalstwa.

Cytowany wyrok BGH z listopada 1958 r. Oparty był na sprawie, w której matka pobrała z książeczki oszczędnościowej córki kwotę większą niż kwota bez wypowiedzenia. Zwykle wymaga to wypowiedzenia, do którego jednak uprawniona była tylko córka jako wierzyciel kredytu oszczędnościowego. Ponieważ bank miał również pozytywną świadomość braku uprawnień matki, nie spłaciła ona skutkiem umorzenia długu i musiała zwrócić córce kwotę wypłaty przewyższającą obiecane świadczenie.

Zastaw na polisie ubezpieczeniowej

Ustawa o umowach ubezpieczeniowych (VVG) reguluje charakter prawny polisy ubezpieczeniowej w sposób niepełny. Postanowienie § 4 VVG uniemożliwia jedynie zaprojektowanie polisy ubezpieczeniowej jako czystego papieru na okaziciela. W przypadku, gdy ubezpieczyciel w umowie zezwolił każdemu posiadaczowi polisy na płacenie ze skutkiem zwolnienia, ale bez tego przeciwnego obowiązku zapłaty, polisa ubezpieczeniowa jest kwalifikowaną legitymacją w rozumieniu § 808 BGB. Ponadto ubezpieczenie uznaje się za uprawnione do uznania posiadacza certyfikatu za uprawnionego do innych rozporządzeń prawami z umowy ubezpieczenia. Skutek legitymizacyjny § 808 ust. 1 pkt 1 niemieckiego kodeksu cywilnego (BGB) rozciąga się na usługi przyrzeczone w umowie. Z drugiej strony kwalifikowana legitymacja nie daje posiadaczowi prawa do składania oświadczeń woli, które są wiążące tylko dla wierzyciela udokumentowanego prawa. Tylko w przypadku, gdy do otrzymania usług obiecanych w certyfikacie wymagane są oświadczenia woli, posiadacz certyfikatu może je również złożyć, ponieważ w przeciwnym razie efekt legitymacyjny certyfikatu byłby nieważny. Przyrzeczone w umowie wykonanie to ubezpieczenie na życie, ale nie tylko moc sumy ubezpieczenia w przypadku ubezpieczenia . Wykonanie wartości wykupu po rozwiązaniu umowy jest również przyrzeczone w umowie ( § 169 VVG). Ponieważ prawo do wartości wykupu to tylko inna forma prawa do sumy ubezpieczenia. W związku z tym skutek legitymizacyjny polisy ubezpieczeniowej jako dokumentu w rozumieniu § 808 BGB rozciąga się również na prawo do wypowiedzenia w celu uzyskania wartości wykupu. Towarzystwo ubezpieczeniowe może zatem uznać, że posiadacz polisy ubezpieczeniowej jest uprawniony do wypowiedzenia umowy zgodnie z art. 808 niemieckiego kodeksu cywilnego (BGB), jeśli chce wypłacić wartość wykupu.

Zastaw środków oszczędnościowych lub praw z ubezpieczenia na życie staje się skuteczny dopiero po powiadomieniu dłużnika będącego osobą trzecią (bank, towarzystwo ubezpieczeniowe) o zastawie ( § 1280 BGB). Dłużnik będący osobą trzecią dowiaduje się o zastawie poprzez zawiadomienie. Może zatem nie płacić (nieuprawnionemu) prezentującemu dokumentów skutkując umorzeniem długu. Aby zastaw był skuteczny, przeniesienie rachunku oszczędnościowego lub polisy na przyjmującego zabezpieczenie nie jest ani konieczne, ani wystarczające. W przypadku likwidacji przyjmujący zastaw może jednak żądać zapłaty jedynie od dłużnika rachunku oszczędnościowego lub polisy o okazaniu dokumentu, pomimo zgłoszenia zastawu, gdyż dłużnik wystawiający umownie uzależnia zapłatę od okazania dokumentu. Z tego powodu książeczki oszczędnościowe i polisy należy przekazać nabywcy zabezpieczenia po zawarciu umowy zastawu.

Roszczenia i prawa

W przypadku zastawu wierzytelności należy przestrzegać formy przelewu, tak jak przy ich cesji ( § 1274 ust. 1 zdanie 1 BGB). Choć patent może zostać przeniesiona w sposób nieformalny ( § 15 , ust. 1 zdanie 2 ustawy Patentowego ), w moszczu, transmisja akcji biznes GmbH notarialnie poświadczone być ( § 15 , ust. 3 GmbH Law ). Zastaw na udziałach GmbH podlega zatem również notarialnemu poświadczeniu.

Zastaw AGB

Zastawy umowne obejmują również tak zwany zastaw AGB instytucji kredytowych, wynikający z ich ogólnych warunków handlowych . Z tym zastawem wynikającym z pozycji 21.1 AGB-Sparkassen lub 14.1 AGB-Banken instytucje kredytowe chcą uzyskać zastaw umowny na wypadek przyszłych niezabezpieczonych roszczeń wobec klienta banku z tytułu dostępnych kosztowności. Przedmioty wartościowe nie muszą być szczegółowo określane w momencie zamawiania zastawu na warunkach ogólnych, ale muszą być własnością klienta banku. Istotne jest tutaj, że roszczenia wobec klienta musiały powstać jako bank (tj. Oprócz pierwotnego uzasadnienia umowami kredytowymi, także „tolerowane” zadłużenie w rachunku bieżącym ). Uzgodnienie wymagane do ustanowienia zastawu AGB zgodnie z § 1205 , § 1274 BGB następuje za potwierdzeniem AGB w momencie otwarcia konta . Aby dochodzić roszczenia, instytucja kredytowa musi wykazać uzasadniony interes w zabezpieczeniu. Limit pokrycia i klauzula zwolnienia nie są wymagane - jak to zwykle bywa w przypadku zabezpieczenia kredytu w bankowości.

zakres

Klauzula zastawu AGB obejmuje wierzytelność i poziom zabezpieczenia. Przyczyna zadłużenia jest dostatecznie określona, ​​gdy przywołuje się istniejące i przyszłe roszczenia, które mogą wynikać z określonej grupy stosunków prawnych . Jest to opisane dostatecznie szczegółowo za pomocą terminu „ stosunki handlowe” , co jest wyjaśnione bardziej szczegółowo w kolejnym pół zdania „w szczególności z rachunków bieżących i udzielania wszelkiego rodzaju pożyczek”. Do nabycia aktywów, posiadania lub rozporządzania o charakterze prawnym lub faktycznym wystarcza, w tym papiery na okaziciela i inne rzeczy ruchome, chyba że są one przechowywane w sejfie (zamkniętym depozycie) wynajmowanym od banku zastawnego na ogólnych warunkach . Prawo zastawu na warunkach ogólnych nie obejmuje również dokumentów typu order and recta, ponieważ oprócz umowy i przeniesienia, w celu przeniesienia sekurytyzowanego prawa muszą być spełnione inne wymogi, takie jak indos lub cesja. Ponadto nie rejestruje się krajowych i zagranicznych papierów wartościowych przechowywanych za granicą. Wszelkie roszczenia klienta wobec samej instytucji kredytowej lub osób trzecich podlegają zastawowi na ogólnych warunkach, pod warunkiem, że jego uprawnienie do dysponowania obejmuje również tę instytucję. Szczególne znaczenie mają nieograniczony (nr 21.2 AGB-Sparkassen / nr 14,3 AGB-Banken) salda z aktualnej , czas depozytów i rachunków oszczędnościowych (zastawu na własnych zobowiązań), które odbyło się w danej instytucji. Bank jako dłużnik może odstąpić od zawiadomienia o zastawie zgodnie z art. 1280 niemieckiego kodeksu cywilnego.

Jeśli zostały spełnione formalne warunki zastawu na warunkach ogólnych, nadal musisz mieć prawo do zastawu . Termin spłaty kredytu hipotecznego ma miejsce, gdy zaległości bankowe mają wobec swoich klientów, w całości lub w części, termin do dotrzymania. Jeśli zachodzi odpowiednia potrzeba zabezpieczenia, bank może wyjątkowo skorzystać z ogólnych warunków handlowych i zastawić roszczenia klienta z salda konta, zanim depozyt będzie gotowy, nie zezwalając już klientowi na ich usunięcie w celu zabezpieczenia późniejszego wykorzystania („blokada konta”). Jeżeli bank zezwala klientowi na pozbycie się salda na rachunku, zwalnia w tym zakresie zastaw.

Ranga zastawu zależy od czasu jego ustanowienia, tak więc zastaw instytucji kredytowej ma pierwszeństwo przed zastawem osoby trzeciej ustanowionym później, nawet jeśli roszczenie, które ma zostać zabezpieczone przez instytucję kredytową, powstanie dopiero później ( § 1209 , § 1204 ust. 2 BGB).

skuteczność

W kontekście literatury i orzecznictwa dotyczącego § 307 BGB, zastaw ogólnych warunków handlowych jest jedną z klauzul krytycznych . Skuteczność klauzuli zastawu zawartej w Ogólnych Warunkach znajduje potwierdzenie w orzecznictwie i literaturze fachowej . Jest to generalnie dopuszczalne, nawet jeśli obejmuje przyszłe roszczenia. Zgodnie z orzeczeniami Federalnego Trybunału Sprawiedliwości, klauzulę dotyczącą zastawu zawartą w Ogólnych Warunkach należy interpretować w taki sposób, że zabezpieczenie dotyczy wyłącznie wierzytelności wynikających z bankowych relacji biznesowych oraz wierzytelności nabytych za pośrednictwem banków.

Upośledzenia

Prawa lub roszczenia mogą być zastawione tylko wtedy, gdy można je również zastawić ( § 1274 ust. 2, § 400 BGB). Jednak roszczenia, które nie podlegają wykluczeniu, są tak samo nieodpowiednie do złożenia zastawu, jak do cesji. Dotyczy to również roszczeń, których nie można scedować.

W przypadku zastawu na majątku ruchomym, nabycie prawa własności w dobrej wierze przez nabywcę papieru wartościowego jest możliwe dzięki bezpośredniemu przejęciu własności ( § 1207 BGB). Rozporządzenie odwołuje się do przepisów BGB dotyczących kupna ruchomości w dobrej wierze . Przyjmujący zabezpieczenie nie może zatem być świadomy niekwalifikowalności zastawcy lub być nieznany w wyniku rażącego zaniedbania . Przyjmujący zabezpieczenia postępuje z rażącym niedbalstwem, jeśli narusza niezbędną należytą staranność w niezwykle wysokim stopniu, ignorując odpowiednie źródła wiedzy, mimo że jest świadomy podejrzanych okoliczności. Jeżeli majątek ruchomy być zastawione został skradziony z jego właściciela , został zagubiony lub w inny sposób utracone , bona fide nabycie zastawu jest wykluczone. W przypadku zastawu wierzytelności przyjmujący zabezpieczenie musi uzyskać dokładny obraz upoważnienia zastawnika jak przy cesji, gdyż nie jest możliwe nabycie wierzytelności w dobrej wierze.

W przypadku zastawu na papierach wartościowych na okaziciela, które nie zostały jeszcze przekazane nabywcy zabezpieczenia, nie dochodzi do zakupu w dobrej wierze, jeżeli nabywcą zabezpieczenia jest instytucja kredytowa. Zgodnie z art. 367 ust. 1 niemieckiego kodeksu handlowego (HGB) instytucje kredytowe podlegają specjalnym obowiązkom kontrolnym, zgodnie z którymi zakup zastawów w dobrej wierze jest wykluczony, jeżeli utrata zabezpieczenia została ogłoszona w Federalnym Dzienniku Ustaw w momencie złożenia zastawu. Orzecznictwo nakłada na banki obowiązek przestrzegania szczególnie wysokich wymogów dotyczących należytej staranności . Nawet jeśli strata nie została upubliczniona, bank musi podejrzewać transakcje o dużej wartości w kasie.

Kupujący zabezpieczenie ponosi również obowiązki staranności wynikające z obowiązku przechowywania. Musi przedstawić zobowiązał weksla do trasata w odpowiednim czasie do akceptacji ( Art. 21 , Art. 22 WG ) i stworzenie warunków do regresu ( Art. 44 WG). Zastawnika należy powiadomić o zbliżającym się pogorszeniu przedmiotu zastawu ( § 1218 ust. 2 BGB). Jednakże przyjmujący zabezpieczenie nie ma obowiązku utrzymywania wartości zastawionych akcji.

Jeżeli zastawione zostaną salda bankowe lub papiery wartościowe małżonków, nabywca papieru wartościowego musi zbadać problem zbycia całego majątku . Przesłanki są spełnione, jeżeli wartość aktywów lub papierów wartościowych, które mają być przedmiotem zastawu, przekracza 85% sumy aktywów małżonków żyjących we wspólnocie zysków . Wówczas oprócz podpisu zastawcy wymagana jest zgoda jego małżonka. W cytowanej sprawie mąż bez zgody żony złożył w swoim banku papiery wartościowe jako zabezpieczenie pożyczek udzielonych mu . Dlatego zastaw ten był nieskuteczny zgodnie z § 1365 BGB . Problem zbywania całego majątku dotyczy również przypadków, w których małżonek zastawia papiery wartościowe lub salda kredytowe jako zabezpieczenie pożyczek na rzecz osób trzecich jako zwykły zabezpieczający bez zgody małżonka.

Zakaz zastawiania

Nie można również zastawić niezbywalnych praw ( § 1274 ust. 2 BGB). W szczególności nie można zastawić niepodlegającego zajęciu wynagrodzenia. Istnieją trzy rodzaje dochodu, którego nie można dołączyć:

  • absolutnie niepodlegające zajęciu wynagrodzenie ( § 850a ZPO). Są to świadczenia, które są wypłacane jako zachęta do dalszego zatrudnienia lub jako zwrot kosztów;
  • Warunkowe wynagrodzenie podlegające zajęciu , które może zostać zajęte, jeżeli egzekucja na innym majątku ruchomym dłużnika nie doprowadziła do całkowitego zaspokojenia, a zajęcie jest słuszne ;
  • Stosunkowo podlegające zajęciu wynagrodzenie ( § 850c ZPO), które obejmuje inne dochody z pracy.

Poniższe są absolutnie niepodłączalne . Płatności rocznicowe ( § 850a nr 2 ZPO), a także małżeństwo lub położnictwo ( § 850a nr 5 ZPO). Ponadto świadczenia z pomocy społecznej nie mogą zostać zajęte, chyba że pożyczki zaciągnięte przed wypłatą świadczeń socjalnych mają być nimi zabezpieczone ( § 53 ust. 2 SGB ​​I ). Zasiłek rodzicielski , macierzyński lub inwalidzki ( § 54 SGB ​​I) oraz zasiłek na dziecko ( § 54 ust. 5 SGB I) również są absolutnie bez zastawu, a zatem nie są zobowiązaniem . Ograniczone pfändbar to zasiłki dla bezrobotnych , krótkoterminowa praca lub sezonowy zasiłek krótkoterminowy ( § 54 SGB ​​I). W przypadku przelewu na rachunek bieżący, ponieważ te usługi były przez okres 14 dni (od 1 lipca 2010 r.) Od momentu zwolnienia kredytu z zajęcia, wówczas rozpoczął się Pfändbarkeit, a tym samym również Verpfändbarkeit. Od 1 stycznia 2012 r. Ochrona przed zajęciem jest dostępna tylko za pośrednictwem konta P (usunięto paragraf 55 SGB I, stara wersja). Od tego czasu nie ma już znaczenia, skąd pochodzi kredyt na koncie P. Nie ma zatem znaczenia, na przykład, czy kredyt na koncie P wynika z dochodów z samozatrudnienia, działalności pracowniczej czy świadczeń socjalnych ( § 850k ZPO).

Uznanie przez prawo nadzoru bankowego

Zastawy są wykorzystywane wyłącznie jako zabezpieczenie kredytów („naturalne zabezpieczenie kredytu”), ze szczególnym uwzględnieniem wartości hipotecznej nieruchomości lub praw stanowiących przedmiot zastawu.

Generał

Od stycznia 2014 r. Zabezpieczenie kredytowe jest uważane za technikę ograniczania ryzyka kredytowego do celów regulacyjnych . Jeżeli zabezpieczenie pożyczki zostanie uznane za technikę ograniczania ryzyka kredytowego na mocy rozporządzenia w sprawie adekwatności kapitałowej (CRR) obowiązującego we wszystkich państwach członkowskich UE , prowadzi to do niższego poziomu kapitału własnego w instytucjach kredytowych w porównaniu z pożyczkami in blanco . W efekcie można udzielać pożyczek zabezpieczonych do wysokości limitu kredytowego z korzystniejszym oprocentowaniem .

Zastawy należą do technik ograniczania ryzyka kredytowego „z depozytem zabezpieczającym” ( realne papiery wartościowe ; art. 4 ust. 1 pkt 58 CRR). Art. 194 CRR ustanawia zasady nadzorczego uznawania technik ograniczania ryzyka kredytowego, po których zabezpieczenie kredytu, w szczególności we wszystkich jurysdykcjach prawnie ( ważne w języku angielskim ) i wykonalne ( egzekwowalne w języku angielskim) musi być wystarczająco płynne , z czasem musi mieć stabilną wartość i zdarzenie kredytowe, które można szybko odzyskać . Dodatnia korelacja między zabezpieczeniem a zdolnością kredytową kredytobiorcy nie może być bardzo wysoka (art. 194 ust. 4 CRR). Ryzyko prawne jest w wątpliwość przez opinia prawna wykluczona.

Zobowiązania

CRR odnosi się do rzeczywistego zabezpieczenia jako zabezpieczenia finansowego . Są one wymienione w art. 197 CRR:

To zabezpieczenie finansowe jest uznawane za technikę ograniczania ryzyka kredytowego zgodnie z Art. 207 CRR, jeżeli

Art. 210 d CRR wymaga, aby umowa kredytu zawierała wyczerpujące informacje o rodzaju i częstotliwości przeszacowania w przypadku innych zabezpieczeń rzeczowych . Art. 224 ust. 1 CRR wymaga , aby w skrajnych przypadkach (np. Akcje), ponownej oceny zabezpieczenia zorientowanej na zmienność była przeprowadzana codziennie. Jeżeli zastawy nie spełniają tych wymogów regulacyjnych, są klasyfikowane jako pożyczki niezabezpieczone.

Wygaśnięcie zastawu

Zastaw jako prawo akcesoryjne wygasa „wraz z roszczeniem, dla którego istnieje” ( § 1252 BGB). Jeżeli pożyczka zostanie ostatecznie spłacona i prawnie skuteczne rozszerzenie zastawu na inne wierzytelności niż pierwotne roszczenie (pożyczki) nie jest możliwe, zastaw wygasa z mocy prawa. Następnie zastawione przedmioty mają zostać zwrócone lub przeniesione surogaty do odwrócenia.

Pomimo trwałości roszczenia zastaw wygasa, jeśli przyjmujący zabezpieczenie anuluje je ( art. 1255 BGB), przyjmujący zabezpieczenie nabywa własność przedmiotów zastawionych (np. Poprzez zakup) ( art. 1256 ust. 1 BGB) lub jeśli zwróci zastaw zastawnikowi lub właścicielowi ( § 1253 (1) BGB). Zwrot musi być dobrowolny i nie tylko czasowy, do zastawnika lub właściciela; Zwrócenie go dłużnikowi innemu niż właściciel nie powoduje unieważnienia zastawu.

Prawo w sposób niezbity zakłada wygaśnięcie zastawu, jeżeli nieruchomość będąca przedmiotem zastawu znajduje się w posiadaniu właściciela lub osoby trzeciej ( § 1253 ust. 2 BGB). Po wygaśnięciu zastawu zastawnikowi przysługuje prawo do odzyskania zastawu od przyjmującego zabezpieczenie ( art. 1223 ust. 1 BGB).

Zobacz też

Indywidualne dowody

  1. ↑ Art. 3: 237 BW - BW - Artykuł 237 Burgerlijk Wetboek Boek 3 :: Maxius.nl voorheen Lexius.nl. W: maxius.nl. Źródło 11 grudnia 2018 r .
  2. ↑ BGH ZIP 1998, 257
  3. ↑ BGH, ZIP 1998, 257
  4. ↑ BGHZ 70, 232, 234
  5. ↑ BGHZ 28, 368, „Książeczka oszczędnościowa córki”
  6. ↑ BGH WM 1990, 2067
  7. ↑ a b c d BGHZ 28, 368
  8. ↑ a b c d BGH NJW 1975, 1507
  9. ↑ a b BGH WM 1988, 1478
  10. ↑ BGHZ 42, 302
  11. ↑ BGH NVersZ 1999, 365
  12. ↑ BGHZ 45, 162
  13. ↑ BGH NW 1995, 375, 377
  14. ↑ BGH NJW 1992, 896
  15. ↑ Powód: brak posiadania, ale następnie zastaw właściciela zgodnie z § 562 BGB, który jest ograniczony do należnego czynszu za szafkę
  16. ^ BGH, wyrok z 12 lutego 2004 r., Az .: IX ZR 98/03
  17. ↑ BGH WM 1988, 859
  18. ↑ a b BGH NJW 1985, 849
  19. ↑ RGZ 77,11
  20. ↑ BGH NJW 2000, 1947
  21. ↑ Thorsten Gendrich / Walter Gruber / Ronny Hahn (red.), Solvency Handbook , 2014, str. 169 FN 16
  22. ↑ Thorsten Gendrich / Walter Gruber / Ronny Hahn (red.), Solvency Handbook , 2014, s. 172